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笔者来到美国不足一年，就明白到美国人太依赖司法系统，无论发生什么事，第一件事就要找出如何在法律上解决问题，因此美国的官司特别多，律师都能赚大钱，而且越赚越多。
当然，崇尚自由民主和法治精神是绝对正确和值得学习，但是过分依赖司法系统会令司法系统负荷过重，最后变成社会的负担。试想想，美国政府要控告只是犯了盗窃罪的小贼，就要在检控过程中花费数万美元；一宗简单民事诉讼的费用也动辄以百万美元计。笔者曾经见过一个例子，一对在美国的华人夫妇离婚，因为争夺子女抚养权而打官司，最后官司未打完，房产和积蓄却都用光。
第九章 次贷危机产生的文化根源（3）
笔者认为要解决社会问题，不能只重司法，亦要从教育、辅导和改变社会观念等各方面入手。
美国贷款行业大量采用次贷之前，美国的贷款业受到大量法律监管，可说是管得太死。商人要做生意、次贷放款人要放款、置业者要借钱，大家唯有变通一下，结果采用了将近没有政府监管的次贷贷款方式。
美国司法系统复杂且易生漏洞
除了立法太多之外，美国的法律系统相当复杂，主要是有州的司法和联邦司法两种系统。单以加州而言，加州有自己的立法程序、执法和司法机构，即是加州的三级法院（初级法院、上诉法院和最高法院）。在加州同样有三级联邦法院，在某些司法范围，例如破产法，则必须依照联邦法。对于只有一套司法系统的香港人来说，美国的司法制度实在太复杂，甚至很多从事法律工作的香港人，都弄不清楚如何一个地方有两套司法系统。
读者请参考以下这个例子。明尼苏达州已在次贷危机浮现时，订立州法律禁止无凭（no documentation）或者低凭（low documentation）借贷。也就是说，贷款过程中，借款人必须出示入息及资产证明，不能空口讲白话说自己有多少收入等。放款人也必须查核借款人的入息和资产证明文件。可是，明尼苏达州的银行和贷款公司都是全国性大公司，全都是根据联邦法注册，所以不受州政府的贷款法监管，仍然能够合法地进行低凭和无凭放款。换句话说，这条法例只适用于在明尼苏达州注册的公司，所进行的房贷和贷款业务。所以一些大公司完全可以换个联邦注册，绕过州政府的法律。
读者不要误会，以为根据联邦法注册的公司可以忽视州法。像咖啡连锁店星巴克Starbucks在一宗加州圣地亚哥市最高法院的集体诉讼中败诉，需要向加州的咖啡柜位服务员偿还超过1亿美元的小费和利息。原因是加州法律禁止管理人员包括值班督导员分享服务员工的小费。但在其它州，星巴克仍然可以让督导人员分享员工的小费。这是联邦注册机构触犯州法律的案件。
最令笔者担心的情况是，美国的大公司都有律师团，这些人高薪厚职，是法律界的中坚份子。反过来，政府的法律人员却工资较低、福利较差，人手亦不足。这里不是说政府的律师不及大公司的律师，只是私人机构的律师团有足够人手，又能聘请到市场上最佳人选，因而造成政府检控大型私人机构时，遭遇到司法上的困难，往往会处于下风，导致大机构能够在复杂的司法系统中为所欲为。
推动次贷发展的机构都是跨国大企业，如华尔街的证券行等，他们当然深明如何在复杂的美国司法系统中找漏洞。结果，当然是次贷发展至失控地步。
四、美国的种族问题
种族问题是次贷风暴成因之一
好莱坞电影定期推出一些黑人成功史或者威水史的电影，内容几乎千篇一律，一位受尽歧视的美国黑人如何排除万难，最终获得成功，而且这些全部都是由真人真事改编成的电影。在美国，这样的电影永远有市场，永远有人想看，相信香港的影迷，没有多少人对这类电影特别感兴趣。
美国黑人的成功故事，主要是满足美国黑人对抗歧视的心态，表面上看来，这些电影有励志作用，但实质上，这些电影只是不停在伤口上洒盐，令种族歧视问题恶化。不要以为美国有世界最严厉的反歧视法，就不会存在歧视问题。美国的歧视确实是存在的。
黑人的种族问题令黑人在置业决策上感情用事，缺乏应有的风险意识是显而易见的。次贷的黑人苦主之中，不少人将次贷视为骑到其它族裔头上的方法，使用次贷购买名车豪宅，或娶美女为妻，诸如此类。次贷经纪瞄准美国黑人的置业弱点，大卖不良次贷。归根究底，其实责任不完全在政府、证券商、次贷放款人和经纪方面，没有足够还款能力而又申请高风险次贷的人，也应该负上一大部分责任。
笔者本以为美国黑人在次贷中受创甚深，理应重整黑人文化，令美国黑人不要只着眼于种族歧视的抗争，必须同时考虑其它因素，例如个人经济和教育等等。可惜，美国黑人竟然没有因为受到次贷的教训而痛定思痛，反而只懂提升种族歧视的抗争，甚至造就”奥巴马狂热”，将总统选举转化成对抗种族歧视的民权运动，实在令人痛心不已。
第九章 次贷危机产生的文化根源（4）
笔者看过一些这方面的评论，部分学者完全否定黑人在置业态度上感情用事的论点，他们之中有些人反而指责房贷机构不在黑人小区开设分行，从而令黑人小区缺乏房贷服务，并导致次贷经纪有机可乘，尽情鱼肉有意置业的黑人。
关于这一点，笔者曾经在北加州作过实地考察，真实情况并非如这些学者所言，黑人小区反而较多贷款公司，银行分行的数目亦不见得特别低。纵使黑人小区没有房贷公司，区内的人大可以越区寻找合适的房贷公司。黑人小区内的人买车通常会去数十哩外的车行，要做房贷又何必一定要在区内呢？
当很多黑人因为次贷而陷入经济困境时，埋怨政府不监管次贷贷款、不尽力打救受影响的人……都只是某些学者、政客和商人想推波助澜，令美国出现民权热潮，从而捞些政治本钱罢了。
奥巴马狂热
美国的种族问题是美国文化的重要部分。次贷风暴的成因之一也是种族问题，要了解次贷风暴为何不停卷土重来，非得了解黑人”奥巴马狂热”对美国经济的影响。
美国在2008年2月初才开始出现”奥巴马狂热”。奥巴马这个名字竟然成为香港雅虎中文搜寻中，最热门的字符串，可见奥巴马热潮已经席卷全球。
参选民主党总统候选人提名的黑人奥巴马，突然间成为救世主，很多美国人甚至说选了他做总统就可以有世界和平、经济稳定、公义得到伸张……”Obamania”是个新的英文字，是由Obama和mania两个字组合而成，用以形容2007年年底美国人开始以不理性的心态崇拜奥巴马。
笔者顺带一提，很多人将奥巴马Obama和奥沙马Osama混在一起。奥沙马是美国头号敌人拉登的名字。将两人名字混淆的人包括民主党内的政客。有一次，拉登的录音面世，武胁对付美国。有位民主党的政客站出来说：”又一次证明奥巴马是美国的最大敌人。”于是他的助手在后面拉他，轻声地跟他说：”是奥沙马呀……不是奥巴马。”
还有，奥巴马的中间名字是胡辛，是前伊拉克领导人萨达姆的姓。2月底，笔者听到本地电台节目的主持人在质疑，为何参选共和党总统候选人提名的麦坚，要为部下以胡辛之名称呼奥巴马而公开道歉。节目主持人气愤地说：”胡辛是奥巴马的真实中间名字呀。虽然以中间名字称呼一个人并非美国人的习惯，但是这么做也绝对不是侮辱对方呀。”
电台的节目不停提及奥巴马，连街上的人也在谈论奥巴马。甚至连奥巴马也以为自己已经做了总统，开始选定副总统和国务卿等重要人员。笔者想跟奥巴马说老兄：老兄你还未得到提名呀，选定副总统好像还言之尚早了吧！
今年2月底时，笔者和一位老太太在加州戴维斯市的一个停车场闲谈时，她提到有了奥巴马就有和平，因为他保证不使用核武，即使美国受核攻击也不用核武，有了奥巴马这个保证，全世界就会一起放弃核武、世界有救了、还有奥巴马还保证拯救美国经济……所以美国有救了。老太太不停嘴的谈着神化了的奥巴马，像是刚刚碰到什么神迹似的。
笔者完全不同意这位老太太的盲目思维，跟他大唱反调。轻描淡写地告诉她：”只要美国有敌人，美国就有战争，奥巴马不能改变这个事实。”
她当时瞪大眼睛望着我，问我还有信仰吗？老太太当时所用的字眼是faith，即信仰或信念的意思。美国人这样问通常是质疑对方心中是否还有神。不相信奥巴马等同没有信仰？等同心中没有神的存在？这是什么话？很明显，在这位老太太心中，奥巴马已经取代了耶稣基督的地位。
笔者漫不经心地一边走一边说：”我的信仰只会给神，奥巴马不是神，没有资格得到我的信仰。”不知道那位老太太听了这话后来怎样，说不定心脏病都被气发了。
现在的”奥巴马狂热”是出乎笔者意料之外，他趁次贷风暴的美国经济困境，以及挥之不去的恐怖袭击阴影，向美国人保证这样、保证那样。他保证彻底改造美国社会和经济、保证打救受苦受难的次贷断供苦主、保证立即从伊拉克撤军、保证不使用核武、保证跟伊朗总统阿墨谈判、保证全面禁止中国玩具进口（这项保证后来取消了）。txt电子书分享平台
第九章 次贷危机产生的文化根源（5）
黑人议员奥巴马参选民主党总统候选人的口号正是变革（change），他得到黑人选民的一面倒的支持，但这并不代表他的变革必然成功。笔者认为在国会中担任参议员只有半任的奥巴马，连去男厕也要找人带路，要变革谈何容易。万一他的变革要令美国政坛刮起种族主义或者不理性的气候，很可能会令机构投资者对市场缺乏信心而大手抛售股票。
美国人对现状不满，又没有方法脱离困局，适时发现了一位救世主。大家只关心奥巴马的承诺，却不理会此君如何实践承诺，或者承诺本身是否实际。奥巴马参选民主党总统候选人变成了黑人民权运动，跟着又演化成神化运动，真的叫人无话可说。
在部分美国黑人心目中，不支持黑人就是种族歧视，这是理所当然的事情。可是，不支持希拉里却不代表歧视女性。美国文化真的非常有趣。
虽然奥巴马曾经扬言要为次贷苦主伸张正义，把华尔街大户煎皮拆骨，但是华尔街大户至今为止，对奥巴马狂热没有什么反应。反正，奥巴马没有华尔街大户的支持就不会有煎皮拆骨用的柴火。华尔街大户至今没有反应，但却不代表他们不会有反应。要是奥巴马真的当选总统，市场上的反应将会非常激烈，因为大户都不想政客彻底改造美国社会和经济。改得不好就一团糟，到时经济大混乱，损失最大的当然是大户。
在股票市场上炒作的人，尤其是持有大量认股证/认沽证的人，要注意美国政局发展，千万不要等到美国投资者”用脚来投票”时才止蚀，现在就要做好风险管理。奥巴马的变革很可能会带来市场恐慌，因为他感情用事，甚至迷失理性。处理次贷问题时太重视如何打救受到影响的黑人同族，却忽视了华尔街大户也是受害人。且不说谁是次贷风暴的罪魁祸首，以及责任何在，华尔街大户如今仍然操纵全球经济命脉，要是摆明与他们过不去，经济发展会如何，相信难逃灾难性的定数。
五、美国的企业文化
要了解美国的企业文化，需要先要了解其它国家的企业文化，才能作出比较。
英国的企业文化
先谈香港人熟悉的英国企业文化，也就是香港政府的管理方式。香港读者必定能够感受到香港的政府部门效率及工作质素极高。英国管理文化的精髓在于分工精细，程序清楚，每件工作都有人负责，当一件工作出错时，必然有一个人要负责，这样做的好处是令办事的人有责任感。可是，当一件工作处与灰色地带时，即是不知道应该由谁或者哪个部门负责时，这件工作就会被搁置。在政府部门任职的人，必定听过一句英国管理文化的金句：你不能叫警察去救火，也不能让消防员去捉贼。一旦权责不清，便会经常出现有事没人做、有人没事做的情况。
相信不少读者难免都听过有人向政府部门求助，却被多个政府部门踢来踢去，变成人球的例子。因为在英国管理文化之中，权力是根据程序和规条分布到整个系统的各个阶层去，也就是各阶层都有自己的责任范围和权力。在英国的企业工作，大家都是按本子办事。
日本的企业文化
笔者曾经在一家日本商业机构任职一年，对日本的企业文化有点认识，但是绝不恭维日本企业文化。日本的企业文化有三大特点：权力集中在最上层、严格遵守规条、重视团队精神和工作态度。
日本经常出现孕妇死在救护车上的惨事，原因是日本法例规定医院可以拒绝接收将要生产的孕妇，很多孕妇上了救护车之后，去了十多家医院都被拒收，在路上十多小时，最后因为难产而死于救护车上。这对日本人而言，没什么大不了，他们视规条比人命更重要。
有一次，有辆救护车载着一位难产孕妇，在路上走了三个多小时，连续被多家医院拒收，车长一怒之下冲红灯，与一辆房车相撞，发生轻微交通意外，由于是交通意外，所以医院不能再拒收病人，最后母子平安。日本政府的管理层和日本国民对此事大为震怒，因为这位车长挑战规条，漠视管理层的尊严，结果车长被停职调查。最后因为车长有权在车上有急症病人时冲红灯，才没有受到处罚。由此可见，日本企业如何重视既定的规条。
第九章 次贷危机产生的文化根源（6）
日本企业文化将权力集中在最高层，所以和日本的商人或者代�