生活中的“清单”与“账单”
经济这个词，最初是来自于希腊语，原意是指“管理一个家庭的人”。唯物主义代表色诺芬在他的《经济法》中将“家庭”和“管理”两词组合理解为经济。
从狭义方面可以这么说，经济是指管理自己的稀缺资源。所以，如何管理好我们每个人自己的钱财，也是一种经济活动。
下面是我的朋友青瑶管理她的家庭经济的故事——
和很多女人一样，青瑶属于她家里管理财政的那位。但是她也经常和丈夫吵闹不断，而吵闹的原因，80％都是因为钱。
青瑶和丈夫结婚时，两人按揭买了一套三室一厅住房，首付是两人各自承担了一半。结婚后，丈夫的工资卡青瑶拿在手里，家里的钱也主要由青瑶在打理。有一次，丈夫的一个亲戚突然要用钱，跟青瑶他们借2万块钱，丈夫信誓旦旦地答应了，回家后和青瑶一商量，青瑶把家里的存折和卡全给丈夫看了，他们根本就没有那么多的存款可以借出去。
丈夫很不高兴，当场和青瑶吵了起来，说她怎么管钱的，一点也攒不住。青瑶则更为委屈，她月薪1500元，丈夫月薪在2500～2900元间浮动，一个月的房贷正好是青瑶的工资，也就是说丈夫的工资就是他们的日常生活支出。在这个不算太大的二级城市里，两三千的收入足够他们养家了，何况青瑶不算是那种浪费的人，钱到哪里去了？为什么两年了，他们居然没有多少节余和存款？ 。。
第3章：生活中的“清单”与“账单”（3）
丈夫怀疑青瑶把钱挥霍到了不正当的地方去。青瑶很委屈，说她从来没有乱用过一分钱。
“你没乱用，可是钱哪里去了？”丈夫质问她。青瑶也说不清，两人冷战了好长一段时间，丈夫不再把工资卡给青瑶管理。青瑶说：“也行，让你管5个月试试。”
从那以后，青瑶让丈夫去缴房贷、水电气费等，家里缺了什么，人情往来，青瑶一概不再插手，让丈夫负责，有必要的时候，她会提醒一下丈夫应该付哪一样的钱了，应该添置什么，买什么了。结果是，在青瑶的丈夫管理期间，往往还入不敷出，比青瑶的管理更糟，有一个月甚至出现房贷差点付不上的情形。
结果丈夫不得不和青瑶商量了。他们也觉得自己的消费可能大有问题，于是青瑶决定试着记一下账，把每一分钱的支出都记得一清二楚。
这么记了两个月，她和丈夫都大吃一惊：她们在不知不觉间零碎的支出，和收入几乎完全相同，而这些支出，如果不记下来，压根儿记不得用到哪里去了。他们觉得真是想不到，这么多零碎的支出，合起来的数量竟然有这么大。而很多支出，完全是可以避免的，可不知不觉间，就花掉了。
像青瑶这样的家庭，非常多。我曾分析过她的家庭支出，其实多半是合理的，可是重点在于，他们采购任何东西都没有想过列出一个清单来，按照即时的需求去购买，而每一项消费，也没及时记下，才形成了这样的“没怎么用钱，却又不知道钱用到哪去了”的状况。
青瑶的丈夫管理家庭财务的时候，之所以比她更糟，是因为作为男人，他对金钱的敏感度还不如女人，也完全不懂在他看来纯粹是“小女人手段”的杀价功夫。青瑶尚知道用多少钱买一件什么样的物品才是物值相符，在一定情形下可以省下一点钱，而青瑶丈夫并不懂这些。同样的杯子，青瑶在批发市场用8元钱买下的，加上车费也不过10元，她的丈夫却花了25元；同一款大衣，青瑶可以用四五百元买下，她的丈夫却要花1000多元。在没有清单，也不记下支出账单的情况下，他们的金钱支出就像一团乱麻。
其实，青瑶的金钱用度可以理解。因为很少有女性在面对琳琅满目的商品和各种诱惑时，还能保持理智的购买能力。她们常常是冲动型的购买者，没有携带购物单或没有目的地，就出现在超市或是商场中，也没有计划，在超市及商场里到处闲逛。
没有清单的购物和没有账单的核算，对家庭、对个人都有着双重的浪费。
一是时间上的浪费。因为没有目的，在寻找商品上花费的时间就会比平时更多，而花费的时间越多，她所花费的钱也就越多。有经济学家曾经做过统计：购物时如果你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间。如果每周占用30分钟，那么在成年人的一生中，这将会是62400 分钟至78000 分钟，或1040 小时至1300 小时，或43天至54天。把这个时间用来放在其他有益的事情上进行创造，就可以根据自己的收获估算出损失有多大了。
二是金钱上的浪费。在没有购物清单的情况下，她们常常会购买以后才会用上，或者根本就用不上的东西。因没有清单，经常随意购物，很多女性朋友都有这样的感觉：老是钱花出去了，却不知道花在了哪里；总是想存钱，可总是存不下来；开销总是超支，却又无法控制；常常忘记按时还信用卡的钱而被扣钱扣信用……
第3章：生活中的“清单”与“账单”（4）
所以，要管理好自己的钱财，就应该学会记下清单和账单。记录每天收支是很重要的，它是建设你的财富大厦的坚实基础。而记录自己日常收支的工作，其实是很简单的，只要按照时间、花费、项目逐一登记，就知道每一笔花费用在何处，再记录清楚采取何种付款方式就可以了。
购物和支出的清单，在某种程度上，包括了一个家庭或者一个人的经济预算，在哪里支出有多少，心里有个大概，圈定一个范围，尽量避免超支。
据调查，十之*的成功者，都认为妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是非常重要的。他们还会告诉你，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表来行动也会给他们带来好处。一个家庭的清单就是这样一个“家庭计划表”，不但可以有助于节省时间，而且也避免了盲目购物带来的“小钱”的浪费以及一时欲望购下并不必需的东西。
而账单，是对你一切支出的登记。在这个忙碌繁杂的时代，我们需要记的事太多，仅仅用头脑，是肯定记不了那么多枝枝叶叶的支出。建立一个家庭（个人）账单，则是一件非常重要的事。账单可以让你清楚你的每一笔钱用到了哪里，是否属于必需的支出等，有助于管理好家庭或个人财务。
美国“石油大王”洛克菲勒是个有着很强的理财观念的人。他的成功与做好“清单”与“账单”不可分离——
洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都要记录，就连3分钱的邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。人们发现，他的每本账都记得清清楚楚，一目了然。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。
清单与账单能让我们很好地把握住家庭或个人的经济开支及财务管理，从这方面的细节做起，也有助于培养在工作或是事业中的良好的经济管理能力，对于财富的积累，绝对是一个很有益的良好习惯。洛克菲勒的理财观就是一个很好的证明。
如果懒得用笔和纸来记账，也可以借助电脑等工具来实现“两单”的登记。现在网络上也出现了很多“个人账单”类的财务软件或是理财网站，可以让人方便快捷地利用软件做好自己的账单。
每个女人都应该提醒自己，做好自己的财务清单与账单，否则等到年老的那一天，你清点自己的人生时，你会在人生的清单和账单上发现，自己依然是一个贫穷的女人。
财富的增加既不保证快乐的增加；物质享受的增加，也并不意味幸福的增加。
西方世界所提倡的“生活素质”，正在提醒大家：追求生活水准只是一个工具，追求生活素质才是真正的目的。
——*·B·多纳姆
别让“配套效应”卷走你的钱
朋友送给玉琪一只Burberry新款包。起初她爱不释手，但却一直没有将包带出过门，因为皮包太漂亮了，她不知道用什么样的服饰才能配上这一款包，让她可以轻松从容地走在街上而没有别扭感。
经过多日的挣扎思虑，尤其是看到最近经济危机慢慢显现，失业、裁员、负增长之类的新闻信息充斥在网络和报刊中，玉琪决定将包转送给别人。
她的理由是：“我有个同事也是被赠送了一只LV钱包，为了配得起去买了一只Hermes的公文包，后又为了配得起，一咬牙一跺脚，去买了辆奥迪A4。如果我也为了Burberry的包而去采取同样的配置，在经济危机的环境下，任何的财务扩张行动，都是形同自杀！”
第3章：生活中的“清单”与“账单”（5）
玉琪深谙“狄德罗效应”对金钱的损害，更明白，在生活中常常是“由俭入奢易，由奢入俭难”。
什么是“狄德罗效应”呢？
狄德罗效应是一种常见的“愈得愈不足效应”，在没有得到某种东西时，心里很平稳，而一旦得到了，却不满足。它缘自于18世纪法国哲学家丹尼斯·狄德罗。
有一天，朋友送给狄德罗一件质地精良、做工考究的睡袍，狄德罗非常喜欢。可他穿着华贵的睡袍在书房走来走去时，总觉得家具不是破旧不堪，就是风格不对，地毯的针脚也粗得吓人。于是，为了与睡袍配套，旧的东西先后更新，书房终于跟上了睡袍的档次，可他却觉得很不舒服，因为“自己居然被一件睡袍胁迫了”，随即把这种感觉写成一篇文章叫《与旧睡袍别离之后的烦恼》。
200年后，美国哈佛大学经济学家朱丽叶·施罗尔在《过度消费的美国人》一书中，据此提出了一个新概念——“狄德罗效应”，又叫“配套效应”，专指人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达到心理上平衡的现象。
“狄德罗效应”在生活中随处可见，人们分到或买到一套新住宅，为了配套，总是要大肆装修一番，铺上大理石或木地板后，自然要以黑白木封墙再安装像样的灯池；四壁豪华后自然还要配红木等硬木家具；出入这样的住宅，显然不能再破衣烂衫，必定要配上穿得出去的衣服与鞋袜……就此“狄德罗”下去，有的人就觉得男主人或女主人不够配套，遂走上了离妻换夫的路子。结果浪费了大量的钱财，把自己陷入到财务困顿中不说，也完全偏离了生活的本质。
狄德罗效应给人们一种启示：对于那些非必需的东西尽量不要。如果你接受了一件，那么外界和心理的压力都会使你不断地接受更多非必需的东西。
作为一个智慧的女人，更应该对此保持足够的警觉。因为女人通常是购物的主体，而且对服装饰品的需求也是相当的高，从发型到耳环、项链、围巾、服装、裙子、靴子等等，无一不要求最适合的“搭配”，往往会在不知不觉间陷入到了狄德罗效应中不能自拔。
常常有朋友看中一款漂亮的衣服，忍不住买了下来后，结果自己没有可搭配的围巾、裙子、靴子，为了这件衣服，又专门去购买与之相配的其他物品。而配上了，有时并不是只单纯穿这一套行头出行，结果又为后买的裙子和靴子，继续购买新的衣服项链等来交错搭配。这样反复搭配，不停更新，不知不觉间，就陷入到了搭配的深渊，个人财务老是陷入到赤字之中。
在你没有成为一个有钱的女人之前，最好不要急着去把自己的收入大量花在狄德罗效应带来的搭配之上，否则狄德罗效应会吃掉你成为财富女人的金钱种子。
我们常常可以看到那些已经成功的女人，有着不菲的金钱，却从来不会为搭配发愁，她们衣着讲究，却不会去狂热地追逐着无休无止的搭配和购物，几套得体的行头，已经足够让她们从容而有信心地出行。她们已经摆脱了狄德罗效应，在拥有足够的金钱之余，内心充满了自信，言行无不得体，所以不需要再借助高价物质服饰来消除自己对装饰的紧张感，过上了知足而幸福的生活。
女人，只要拥有了充裕的财富，通常情况下，不会再为狄德罗效应而发愁。而每个女人在积累财富之初，都应该学会摆脱“狄德罗效应”的摆布，才会走上财富之路。 。。
第3章：生活中的“清单”与“账单”（6）
如何来摆脱“狄德罗效应”呢？大哲学家苏格拉底是这样处理的——
有一天，几位学生怂恿苏格拉底去热闹的集市逛一逛。他们七嘴八舌地说：“集市里的东西可多了，有很多好听的、好看的和好玩的，有数不清的新鲜玩意儿，衣、食、住、行各方面的东西应有尽有。您如果去了，一定会满载而归。”他想了想，同意了学生的建议，决定去看一看。
第二天，苏格拉底一进课堂，学生们立刻围了上来，热情地请他讲一讲集市之行的收获。他看着大家，停顿了一下说：“此行我的确有一个很大的收获，就是发现这个世界上原来有那么多我并不需要的东西。”
随后，苏格拉底说了这样的话：“当我们为奢侈的生活而疲于奔波的时候，幸福的生活已经离我们越来越远了。幸福的生活往往很简单，比如最好的房间，就是必需的物品一个也不少，没用的物品一个也不多。做人要知足，做事要知不足，做学问要不知足。”
赚钱可以不知足，因为一个人挣钱的手段和能力，往往也是一种智慧和学问。但对物质的追求，却要懂得适可而止。要摆脱“狄德罗效应”，这也是一种豁达的生活态度。
一个女人在培养出了挣钱的智慧后，比较容易成为有钱人。在这个过程中，你会发现，当你已经成为一个有钱女人的时候，心态也会因此而改变，会看淡一切物质，会以精神的幸福感官为重点，去追求一种真正的幸福生活！
狄德罗的配套效应：人们在拥有了一件新的物品后，不断配置与其相适应的物品，以达