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在这里要特别介绍“用钱可以做的五件事：赚钱——攒钱、分享财富、消费、借钱。孩子在漫长的人生道路上碰到的所有关于钱的问题，总结起来不外乎以上五种。赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱，这五项都是非常重要的内容。不赚钱就不可能投资或存钱，人人只顾自己花钱不分享财富，社会就会变得冷漠。还有，生活中遇到不得不借钱的时候，因此要学会如何借钱。
五项重要内容中每个人最重视的一项由于人生观的不同而有所差异。不过共同的出发点是理财要从“如何正确认识钱”这个基础开始。父母要让孩子明白，“责任”伴随着金钱出现，唯有树立正确的金钱观，才能圆未来的成功“梦”。父母要教导孩子分辨什么是可以用金钱做的事和不能做的事。
金钱能让我们照顾自己的生活，并且享受美好的未来，但是金钱却买不到爱情和友情。还有，人的价值不能用他所拥有的金钱多少来衡量。当孩子对金钱有了客观的认识，长大后不被金钱奴役，能够按照自己的意愿去过着他们的人生。
接下来，就是要教孩子如何“赚钱”。想拥有钱就得去赚钱，只要看得见就能赚得到，赚到钱才能存钱、投资。我们在理财教育中面临的最大问题是，在教孩子如何花钱之前，先教他们如何赚钱。如果自己不赚钱就无法体会金钱的可贵。这么说并不是要把孩子推出门外让他们去赚钱，而是要让他们明白金钱是靠辛苦努力换来的代价。
理财教育的核心内容是“零用钱教育”和“前途规划”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。另外，前途规划能使孩子对自己未来所从事的职业怀有梦想，也是教他们如何赚钱里不可缺少的主题。
“赚钱”之后就是增值，即“存钱、投资”教育。重要的是让孩子平时养成储蓄的习惯，而不是在特别的日子或是赚大钱时才有的行为。在这个低利率时代，对孩子灌输“投资”的概念也是非常重要的。
“分享财富”是让孩子懂得金钱可以让世界变得更美好。懂得这个道理，孩子会愿意把自己的时间和金钱与他人分享，并成为“真正的富翁”。“纳税”和“捐赠”是“分享财富”的主要内容，如果说纳税是被动行为，那么捐赠则是自发行为。
正确的“消费”是指在储蓄和捐赠之后，把剩余的金钱有计划地合理使用。消费行为是孩子最先接触的金钱问题。任何事情都要打好基础，要把握好消费的结构和原理，才有可能达到有效的生产。一个不会合理花钱的孩子不可能会赚钱和管理钱，必须引导他们“合理、有计划地消费”，以及“以正确的心态对待广告宣传”，这是花钱的核心内容。
最后就是“借钱”。“借钱”教育能使孩子成为信用时代的合格分子，是融入这个社会的必经过程。要让孩子牢记，借钱时要经过深思熟虑，要慎重看待借钱行为，并且让孩子了解信用概念、信用卡债务有多可怕以及正确的信用管理方法。
理财教育就是把这五项基本的概念好好地学习，并把它们习惯化。如果你还在为理财教育而苦恼，只要想想“用钱可以做的五件事”就能找到答案。
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第四章 理财教育从零用钱开始（1）
零用钱：理财教育的出发点
每当春季的新学期开始时，一想到终于能见到好久不见的老师和同学，孩子往往兴奋不已。这时，孩子的开销也多起来，对金钱的关注也会提高。因此，趁着这个机会对孩子进行零用钱教育正是时候。
为了做好零用钱教育，首先要让孩子正确认识零用钱的概念。零用钱就是“孩子根据自己的判断，可以自由支配的钱”。这里不包括买文具或书等已规定好用途的钱。家长给孩子零用钱的意义在于让他们拥有使用金钱的决定权，因此，“零用钱”正是孩子最初真正接触到的“钱”。孩子第一次可以自主决定用途和金额，所以零用钱教育在孩子一生中就显得格外重要。管理零用钱的能力将成为孩子日后能否独立自主、担负家庭生活，进而能否指引国家经济的基础。
对于如此重要的零用钱，许多父母并没有真正了解它的必要性。根据调查，定期给孩子零用钱的家庭只有一半。当然，不给孩子零用钱也有他们的道理，其中，持“零用钱无用论”的父母认为，孩子需要的东西父母都帮着买了，还需要什么钱？持“时机尚早论”的人认为，孩子还小不懂得钱，等他们以后具备管理金钱的能力时再给也不迟。
然而，这一类父母何时开始给孩子零用钱？孩子绝对不可能如父母所期待的，会在某一天变魔术般突然开始熟练地掌握、管理金钱。唯有“经验”才是最棒的老师，如同教孩子学习需要书本和铅笔一样，做好理财教育，无论金额多少，都必须要给孩子零用钱。调查结果也显示，有零用钱的孩子管理金钱的能力远远超过没有零用钱的孩子。
小时候用的老式抽水机，为了引地下的水必须先给一瓢水，如果没有这引水，抽水机只会发出“刺”的声音，无法将地下水抽上来。这样看来，零用钱就是那一瓢“引水”，即使金额再少，孩子仍可通过支配自己的零用钱培养合理使用金钱的能力，养成责任感和独立人格。有零用钱的孩子脑子里会有许多计划，他们会觉得自己好像已经长大成人。
零用钱的教育作用不止于此。它为孩子培养出了在有限范围内的控制力，和做出最佳选择的决断力。即使这次判断错误，孩子也会在解决问题的过程中领悟到选择的重要性，以及责任的真正含义。
给孩子零用钱是为了让他得到使用金钱的实际经验，从此真正学到如何正确花钱。属于孩子的钱，会帮孩子打开属于孩子的世界。父母要是认可孩子也有他的世界，必须给孩子零用钱。成功的理财教育，出发点就是零用钱。
允许孩子犯错误
不久前，我在一个小卖店里偶然遇到了多年不见的好朋友，这个好朋友就是记忆中童年时期的“不良食品”——“真德格”。起初妻子责怪我买连孩子都不吃的不良食品，可是在咬第一口“真德格”的瞬间，我立刻感受到久远的幸福，想起了和小伙伴一起把“真德格”放在炭火炉上烤着吃的童年。
儿时的一段记忆随之浮现脑海里，也联想起来我的“零用钱”记忆。第一次拿到零用钱是小学四年级，那时，不知道爸爸是怎么想的，在新学期开学的那天，爸爸给了我零用钱。有生以来第一次拥有自己的零用钱，当时激动的心情如今也记忆犹新。好几天脑子里想的都是要怎么花这笔钱，最后我决定去买“真德格”。仿佛为了弥补以前没有吃得过瘾的遗憾，那天我买了很多很多，最后不得不把同学叫来开了一场“真德格派对”。之后的好长一段时间，我尝试着过度消费的苦果，不仅被父母狠狠教训一通，还要过好几个月没有零用钱的日子。
第四章 理财教育从零用钱开始（2）
零用钱是一笔允许孩子犯错误的钱。孩子在管理金钱的过程中难免会有很多错误。就像我小时候，领到零用钱就迫不及待去花钱，之后的一段时间弄得自己狼狈不堪。即使这样父母也不要斥责、恐吓或者过度干涉他们。毕竟，零用钱的主人是孩子，一个人拥有权利才会负责任。
其实，父母眼里的这些错误本身也有一定的意义。需要自己承担后果的时候其教育效果是更大。孩子长大后，那些刻骨铭心的记忆会防止他在人生道路上犯更大的错误。一旦给了孩子零用钱，不管他买什么或者钱够不够用都是孩子自己看着办的。即使过度消费或冲动购物，父母绝对不能马上伸手援助，务必要让孩子尝到错误行为的代价。
通过这样的经历，孩子会逐渐明白一个道理：一时冲动买了不必要的东西，日后真正需要买东西的时候就没有钱了。还有，在面对自己失误造成的困境和度过这种困境的过程中，他们将学会如何合理消费。
想让孩子在错误中学到东西，父母就不能任意追加零用钱或者提前发放零用钱。如果孩子哭着闹着要钱或父母因为一时心软而多给零用钱，孩子就不会有计划、合理地安排消费。要和孩子约定好给零用钱的时间，零用钱不是随时要、随时给的钱。在这方面父母可以利用记录家庭大小事的月历，标明发零用钱的日子。如果孩子突然要求给零用钱，只要把月历上的日子给他看就行了。父母也一定要在约定的日子里给孩子零用钱，不能以任何理由违约。
不仅是孩子，父母也要严格遵守零用钱有关的约定。绝对不能因为这个月零用钱有了剩余，就减少下个月的零用钱。对父母而言，零用钱是微不足道的小数，对孩子可不然，零用钱对孩子的意义超过“钱”本身：零用钱代表了父母对孩子的“信任”和“尊重”。假如因为有了特殊事情父母必须加给零用钱，就必须减少孩子下个月的零用钱，或者让孩子做家务来补偿。
无论在什么情况下，父母都不能在孩子找到解决问题的方法之前替他解决。否则将会剥夺孩子在错误中学习的机会。有时，父母也要试着睁一只眼闭一只眼，默默观察孩子自己解决困难的过程。唯有如此，孩子才能成为独立成才的树木。
零用钱的金额要适度
对于零用钱，孩子和父母会有截然不同的回答，把他们的回答用成语来描述：孩子是“多多益善”，父母则“过犹不及”。父母常常为了究竟要给多少而苦恼，往往会根据年龄和孩子管理金钱的能力规定零用钱的数额。
不过，比起零用钱给多少，更重要的是怎么定适当的零用钱额度。多数父母都是根据个人经验来单方面决定额度，没有什么标准和讯息可供参考，也没有争取孩子的意见。但是想要做好理财教育，和孩子一起讨论零用钱的金额才是正确的。根据调查，与父母一起讨论决定零用钱金额的孩子，在使用零用钱的时候，会做预算、记账等合理地消费。
要确定适当的零用钱的金额，首先需要让孩子详细记录用钱账目，来确定合理的零用钱金额。应该在反复实践的过程中寻找双方都满意的零用钱金额。
由于事先征求了孩子的意见，如果不足时孩子就不能无缘无故表示不满或者赖着再要钱。这个方法还能让孩子反省自己的消费行为，学会主动制定消费计划。父母给孩子的零用钱太少了也不好，如果零用钱很少，日常开销都不够，他就不会费心思去考虑储蓄还是消费还是捐款等。结果孩子会失去学习作选择的机会。 电子书 分享网站
第四章 理财教育从零用钱开始（3）
给孩子的零用钱可以稍微多于必要的金额，可以让孩子用更多的角度来考虑金钱，比如，如果父母想让孩子将10％的零用钱用做捐款，那就要把这个捐款金额加到零用钱里，多给孩子划定零用钱的金额。确定零用钱的金额时，可以参考周围亲友的状况。
给孩子零用钱时首先要考虑培养他管理钱的能力，这样的“教育意识”远比给孩子必要的零用钱的“经济意识”重要得多。世界富豪洛克菲勒二世小时候的零用钱并不比其他同龄孩子多，关于零用钱他父亲的态度完全不像个富翁；理由很简单，他认为钱多钱少是大人的事情，不管是穷还是富，孩子的零用钱都没有理由有差别。在父亲的正确引导下，他领悟到非常重要的人生道理：“父亲的财产只是父亲的，而不是属于自己的。”
零用钱是在生活中给孩子树立经济观念的最有效果的、最容易的方法。零用钱能否发挥教育意义，完全取决于父母。在忙着掏钱给孩子之前，要先考虑这样做给孩子带来的影响。
不要把零用钱当做“贿赂”
出去演讲或网上接受咨询的时候，许多父母都会询问给孩子零用钱的方法。这个问题可以说没有确切的答案。美国和欧洲的父母大部分都是不会白给孩子零用钱。尤其是美国父母，孩子做的每项家务都标明金额，根据孩子做家务的情况给零用钱。这么做，是为了教导孩子钱是辛勤劳动和汗水换来的。
发达国家的专家们也有争论，从认识工作价值的角度来看，按做家务的量给零用钱是有效的。但是从培养管理金钱能力的角度来看，给孩子的零用钱金额不应该有变化，这样孩子才能学到如何在有限的数额内做好预算，以及保持收支平衡的方法。不过孩子理解劳动和报酬之间的相互关系，这种方法也有不足之处。
两种方法都有它的长处和短处，还可以考虑这种方法：尽量找一些不给孩子造成太大负担的家务，让孩子负责做，同时给他相对固定的零用钱。父母可以依据自己对金钱的理解，以及希望通过零用钱所达到的教育目标，不断地调整金额和方式，渐渐确定适合自己孩子的零用钱原则。
不管采取哪种方法都必须注意，不要企图用零用钱来控制孩子的行为，否则会让孩子误认为所有工作都要有报酬，没有报酬的家务就可以不去做。因此，把零用钱和做家务联系起来的同时，要告诉孩子“有些家务和钱没有关系”，例如，学习技能或者临时帮忙可都是作为一名家庭成员，也是为了自己的将来理所应当做的事。
同样的，我也不希望家长用“如果做这件家务，就给钱”的诱导方式。严格来说，这就是一种“贿赂行为”。利用孩子想要钱的心理，物质刺激孩子，使孩子变得更乖，这几乎是不可能的事。就算短期内效果显著，长期看来也是有限的。许多父母会采用孩子犯错就扣零用钱的方式，但是久而久之，孩子就会尽量回避不愿意做的事，认为大不了我不要零用钱；或者不认真反省自己的错误，反倒计较金钱的损失。
给零用钱的方法固然重要，给零用钱的周期也非常重要。刚开始在孩子需要的时候给他少量的零用钱，随着他管�