《30岁后,你拿什么养活自己?》

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30岁后,你拿什么养活自己?- 第9部分


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中心的私人经济顾问,每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在,酒桌上的气氛就变得很沉闷,对此钱小俊很有怨言,但是今天的情况与往常有些不同。 

钱小俊比约定时间晚到一会儿,他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉,桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学,在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚,钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。 

“我说,你们都为退休生活做了哪些准备?”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问,宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗?”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否,只是默默地往杯中倒酒。见此,宋思凡首先打开了话匣子: 

“王伟和我的工作与这方面都有些关联,因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作,除了储蓄外,还买了一份个人养老信托基金,至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金,现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧?” 

“是的,进入保险公司之前,我和你一样买了份个人养老信托基金,后来进入现在的保险公司后,我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢,也和我们一样吧?” 

“原来如此 你们都做了这么多准备啊,看来就我一个人不是这样,我本来对这些事情也毫无概念,直到最近才开始关注 ” 





钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事,并把自己所见到的未来告诉他,但想了想还是将它埋在了心底。“但是想了半天还是没有答案。” 

端起面前的酒杯一饮而尽后,钱小俊接着说道: 

“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元,扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后,每月能存上3500元 挣来的钱几乎全花掉了,所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革,这样每月就可以存入10745元,如果始终保持这个储蓄额度,一切问题似乎都可以解决 但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题,5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了,储蓄额又将回到每月3500元的水平,靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大,老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好,为了退休生活还得存钱,作为理财之用的本金也必须得有 每月存800元,1年下来9600元,10年后连本带利才10万左右,用10万来换一套面积更大的房子?这简直就是痴人说 

梦。但要是准备每年积蓄10万,每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费 最让人头痛的问题是每月存上800元,25年后才不过24万,嗨!我的退休生活真的看不到希望了,想了半天也找不到解决办法,不知道该怎么办才好啊!” 

“哈哈哈 看来你也上道了,以前我劝你提前做准备的时候,你就应该听老哥我的话 ” 

宋思凡半开玩笑半当真地说道,他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶,将他的酒杯斟满酒,接着说: 

“小俊啊,不必担心,现在还为时未晚,不能说就没有办法了,但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务,你能把这些酒全干了吗?” 

“一言为定,只要你能消去我心中的苦恼,这点烧酒又算什么?” 

“好!你的第一个苦恼是储蓄资金不足,增加资金有好几种方法,首先,增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。” 

“这我也知道 我现在就在拼命减少支出。” 

“接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊?小俊啊,你虽然这样做了,但是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额,这种做法有它的局限性,大部分的家庭也都面临这样的情况。由于人们的工作时间越来越短,晚年时间越来越长,单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下,如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活,那么现在收入的一半都要存起来,这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致,但在实际生活中这是根本不可能的。” 

“那么应该怎么做呢?” 

“答案是收益率。” 

“收益率?” 

“是的,收益率,要是能灵活运用收益率,你的问题就能得到彻底解决 ” 

钱小俊听到问题得到解决的话,咽了一下口水,等待着宋思凡下面的话。王伟在旁边默默听着,嘴角也露出一丝难以捉摸的微笑,并对宋思凡刚才的话点头表示认可。宋思凡将一个空酒杯递给钱小俊,帮他斟满酒后突然冒出一句话: 

“小俊啊,你听说过复利吗?” 

复利 这个词听过很多次,并且财富精灵也曾说过“复利”这个词,但到底是什么意思,他实在搞不清楚。 

“复利?什么是复利 ” 

“小俊啊,你要是真的从现在起就下定决心为退休生活做准备了,就必须知道一个东西,那就是 复利 。一提到复利,我们业内人士会立刻想到它所具有的神奇魔力。” 

“复利的神奇魔力?” 

对于小俊的反问,宋思凡没有作答,拿出了一个计算器摆在桌子上。 

“我问你,你知道这个世界上最强大的力量是什么吗?爱因斯坦曾经说过 宇宙中最强大的力量就是复利 。” 

“另外,他还说过 20世纪最伟大的发现就是复利 。”王伟在旁边插了一句。他把五花肉放在生菜里包起来,蘸上豆瓣酱,接着宋思凡的话补充说明。 

“人们似乎都不太重视复利,但实际上,复利所具有的力量完全超越了人们的想象。人们只是因为不了解复利真正的力量,以及不知道正确使用此力量的方法,故而才小看了复利。我现在就让你见识一下复利的非凡力量。首先,问个问题,如果你进行了一份年利率为10%的投资,每年都拿利息,25年后你的累积收益率是多少?” 

“每年10%,共计25年的话 是250%。” 

“叮咚,答对了。还是进行同样一份年利率为10%的投资,只是每年不领取利息,利息继续滚利,那么25年后的累积收益率又有多少?” 

“这还用问,当然还是250%了。”在一旁听着的王伟展开了一张餐巾纸,准备回答钱小俊的疑问。 



“哈哈哈 看来你是没明白思凡的意思。你所回答的第一个问题是单利方面的问题,所谓的单利指的是单从本金中产生的利息,而思凡提出的第二个问题则是关于复利的。所谓复利,指的是从本金中产生的利息又计入到本金中,然后再用加起来的金额继续滚利。这样吧,我画张表给你看。” 

王伟在展开的餐巾纸上画了张表,接着往下说: 

“打个比方,当年利率为10%,定期储蓄额为5000元。无论单利还是复利,第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了,单利还是在5000元的基础上产生利息,复利的产生基础不仅有5000元,还要算上5000元第一年的利息500元,等于是在5500元的基础上产生10%的利息。也就是说,第二年单利的利息仍是500元,复利的利息却为550元。三年后,单利的利息合计是1500元,复利的利息合计则是1655元,此时差别便显现出来了。” 

王伟的说明让复利的概念变得非常容易理解。 

“嗯 原来是这么回事,这张表显示出时间越长两者之间差异越大,25年后两者的差额将会非常大 嗯,会比单利多个三四倍吧?” 

钱小俊抬起头看了一眼宋思凡,宋思凡一言不发地将计算器递给他。 

10。8347 

他又亲自算了一遍,数字还是没变。 

“以1 0 %的年利率计算2 5 年的复利,本金竟然会增长11倍?” 

宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。 

一旁的王伟将计算器拿过去又敲击了几下,随后说出的话更令人振奋。 

“如果以20%的年利率计算25年的复利 看一下吧,大概为95倍,比想象中的多不少吧?” 

王伟说完后就跟宋思凡两人互碰了一下酒杯,将杯中酒一饮而尽。 

钱小俊的脑袋在飞速运转,感觉脑门上快要冒出热气,昨天晚上睡觉时总感觉遗漏什么的空虚感已经被完全填充。 

“25年,95倍?这么说我只要存入5万元,按照20%的年利率,25年后就能拿到475万元?只要年利率能达到20%,我就再不用为退休生活做其他准备了!” 

“喂!今天这一顿我请客,我终于找到了规划退休生活的答案了,哈哈哈!” 

钱小俊突如其来的笑声引来周围不少客人注视的目光,他的两个朋友也大吃一惊。 

王伟与宋思凡对视一眼,担心地说道: 

“我们好像给了他太多希望了,这小子现在都不知道自己姓啥了。” 

“ 小俊啊, 小俊啊 喂, 冷静些! 别人都看着我们呢。” 

“太谢谢了,我的好朋友们,多亏你们,要不然我真没法活了,哈哈哈。” 

他的两个朋友相视一笑。 

两人诡异的笑让钱小俊丈二和尚摸不着头脑。 

“喂,师傅们,怎么了?弟子是不是学得太快了,让你们吃惊了?” 

“你这个家伙,还有几座大山没翻过去,你却以为到了山顶而高声欢呼起来,真拿你没办法。” 

“咦?还有山要翻?只要有了复利,一切问题不都迎刃而解了吗?” 

“小俊啊,你能保证你的投资在25年时间内始终保持每年20%的增长吗?” 

“这个 ” 

钱小俊不知如何回答,内心有些沮丧。 

“小俊啊,每年能否以20%的收益率增长这点当然很重要。但既然相信复利的力量,就必须知道复利的力量来自哪里,这样才能正确地利用它的力量。” 

三人碰了一下酒杯,一口干掉。钱小俊还是没缓过神来。 

“复利的力量来自两处, 收益率 和 时间 。之前我和王伟分别说过10%和20%,两者之间的差异你也看见了,年10%的收益率与年20%的收益率尽管只有1倍的差异,但由于复利的力量所致,25年后收益率差异竟然是11倍和95倍的差别。这是多么巨大的差异,年20%的收益率要比年10%的收益率在获利上多出8。8倍,年5%的收益率和年10%的收益率相比也是如此,按年5%的收益率计算,25年后本金仅增长3。4倍,但若为10%,增长将能达到10。8倍。” 











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