5． 问：现在有种流行的说法叫“给孩子攒钱不如在早期教育上花钱”，意思是让孩子在义务教育之外再学点专长，将来更有竞争力。我从小由着孩子的天性发展，现在也开始在这种大趋势下对他的未来产生危机感。可是如今的课外培训班一个比一个收费昂贵，一年下来等于多付一份学费。我和丈夫的年收入总共不到10万，还有房贷在身，家庭可支配的金钱很有限，在这种情况下，为支付这份额外的“学费”，我们应该如何理财？
答：据笔者对这种“额外教育”的多年观察，这种教育付费的是家长，收益的不是孩子，而是举办各种形形色色“额外教育”的学校和老师。之所以称为“额外教育”，就是因为这样的教育是多余的、无用的。试想中国的基础教育如此扎实，学生再个个额外学有专长，十八般武艺样样精通，那么哈佛、耶鲁、斯坦福、剑桥、牛津等世界名牌大学应该早已是清一色的中国学生了，外国学生想进去可能连座位也没有。然而，事实是“十八般武艺样样精通”的中国学生每年能进入这些世界名校的屈指可数，成就佼佼者更是凤毛麟角。笔者经常有机会碰到饱受“额外教育”的学生来公司申请职位，感觉这些老兄知识多而不实，好高骛远、心态浮躁，笔者从来不敢把公司的职位交给这些人。
笔者认为一点点“额外教育”比如数学和音乐（拉小提琴、弹钢琴）对孩子将来的发展是有益的，但是十八般武艺样样要学，上课赶场子式的“额外教育”不仅得不偿失，而且劳民伤财，这种学费不付就是最好的理财。
6． 问：孩子今年进入寄宿制高中读书，很多事都开始学着自理，我和太太的负担就轻了许多。孩子平时不在家，我们的空余时间也增加了。而且我和太太的事业都有了一定的基础，开始进入稳步发展期，家庭收入也在向高峰值靠近。目前我们的家庭年收入近30万，请问在这个“有闲有钱”的人生阶段，有什么合适的积极型理财方式，能让我们在这几年内积累更多的财富，为孩子上大学和将来的发展做好准备？
答：积极型理财是建立在家庭收入与开支稳定的基础之上的。年收入近30万，年开支建议控制在6万元之内，平时家庭中可以常备15000元现金。年节余的22万5千中，应该拿出7万5千元用于年缴保险金，为夫妻和家庭成员购买人寿、健康、意外等商业保险。剩余的资金，三分之二投资股票、股票型基金和作为购买房地产的首付和用来归还每月的银行按揭贷款。最后的三分之一，应当投资于固定收益品种。
一、谁为贝贝的未来基金买单？
贝贝念上大学了；那几天，妈妈真是做梦也会笑出声来。
但兴奋之外，妈妈又开始为贝贝的大学开支发起愁来，看多了大学生因无力支付学费辍学的新闻，妈妈预感到，在接下去的四年里，贝贝的教育费用仍然会成为全家开支的重头。
深夜的台灯下，妈妈在给贝贝算账：大学学费每年7500元，1200元宿舍费，500元书费，300元杂费。每个月要给贝贝500元零花钱，再给他换个手机——先前那个已经太旧了。这样算来，单单开学就至少用1；2000元，这还不包括贝贝在学校的饭费。更何况贝贝总不能念个二流大学的本科就算完了吧，他还要读研出国，未来还要结婚买房……总不能一点都不替他打算吧？这又得要多少钱呢？几万？几十万？谁能数得清……
“贝贝，大学毕业后你准备干什么呢？”妈妈问。
“赚钱！”
“怎么赚？”
“呃，不知道……”
刚念大学的贝贝对未来一无所知，他的专业是市场营销，每天为了一堆微积分、线形代数题目怨天咒地，但对自己每个月怎么支配500元都不清楚。往往月底还没到，就厚着脸皮跟妈妈要。心软的妈妈又怎么能够拒绝，毕竟不能让孩子没钱吃饭吧。
在诺贝尔经济学奖得主贝克对家庭经济运转情况的研究中认为，如果孩子对家庭提供的效益不足以补偿家庭付出的成本，这个孩子对父母来说仅相当于一件耐用消费品，父母从孩子身上得到的仅是心理上的满足。若孩子对家庭和父母能带来追加的效益，这个孩子相当于一件耐用生产品，可以产生价值增值，父母当然都希望自己的孩子能够成为超值宝贝。
没有父母愿意承认自己的孩子资质平庸，就像欧太太，儿子在她眼里就是未来的成功人士，坚信只要不断让他念书做题，就可以得到高素质的孩子。
为了让儿子能懂得珍惜和付出，妈妈连夜想了个主意——开家庭会议！议题就是“谁来为贝贝的未来基金买单？！”
在会上，妈妈、爸爸分别提出了各自的方案。
妈妈认为从贝贝念大学开始，就应该给他每个月定期存一笔“未来基金”。
“给贝贝花的钱越来越多，我们没办法预料未来会发生什么事情，也许贝贝要出国，或者去读研，又或许他要开公司，不管如何都是要花钱。这笔存期为四年的“未来基金”将是我们给儿子的最大支持。所以我提议，将每个人收入的20％都做为‘未来基金’的储蓄计划，当然，贝贝自己也要从每个月的零花钱中抽出20％。”
“这不是一项严格的投资储蓄，但却是一种未雨绸缪的理财方式，一种生活方式！”妈妈这样结束陈词。
但是爸爸觉得还是把钱去买保险合适：“未来储蓄效益不高，还要付利息税，不如再买点保险。”
爸爸把保险的优点都列举了出来：
？ 计划性强。可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。
？ 商业保险有强制储蓄的作用。
？ 如果贝贝在投保期间发生重大意外，可以免交以后的各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
“来，贝贝，说说你自己的想法。”爸爸冲儿子眨眨眼。
“其实这是个很简单的问题，只是你们大家都把它弄复杂化了，念大学的钱看起来挺多的，每年学费要7500，可除以一年365天，每天平均才花元，也就两个汉堡包呀……”贝贝慢吞吞地说。
天呐，什么汉堡包理论！
“如果每天两个汉堡包你们都嫌负担重，那么可以申请助学贷款啊！”
助学贷款的事情妈妈早就想过，但是根据贝贝家的状况，还不具备申请助学贷款的条件。爸爸歪头想了想说：“要不贝贝，我们就来个家庭式模拟助学贷款，你所有的学费都是向家里贷款而来，在毕业后第1年开始还款，4年内还清。我们严格按照国家助学贷款的方式操作，怎么样？”
“哈哈，这个计划听起来不错”，妈妈在一边乐开了花。
“不行不行，你们一会儿说要替我存钱，一会儿又要我欠钱，这不自相矛盾嘛！唔……除非你们给我买个2000块的mp3，我就考虑接受第三个方案，嘿嘿。”
会议结束后，贝贝一家通过了妈妈的“未来储蓄”计划，爸爸妈妈出大头，贝贝出小头，以后每个月，贝贝每个月500元的零花钱就变成了450。其实很多父母都采用这种“软强制”手段来达到让孩子每月储蓄的目的。
未来是需要计划的，但不是设计；未来基金是靠累积的，而不是凭空天上掉下的。妈妈走这一步，就是为了让贝贝明白，未来是要靠自己去努力创造的。
书 包 网 txt小说上传分享
二、脱胎换骨（1）
贝贝和室友们在网吧里鏖战到天亮，清晨太阳出来了，他们一起红着眼睛走出网吧，刚才还瞪着电脑精神十足，转眼一阵阵疲惫就袭上来了。
“对了，今天上午有两节宏观经济学呢，那老头特别爱点名，”阿强忽然顿悟，“你们谁去上课，点名的时候帮我喊声‘到’啊！”
大家都想回宿舍休息，推推搡搡之后，老实的贝贝肩负着帮所有人答到的艰巨任务，哭丧着脸跑去上课。他缩在最后一排的角落里，想着一点完名就回寝室睡觉去。
没想到，老师说：“鉴于很多同学点完名就逃课，所以这次我下课再点名。”
两节课就是两小时啊……贝贝沮丧地想着，脑袋一沉，就趴在课桌上呼呼大睡了。
叮铃铃……叮铃铃……“下课了，醒醒吧，欧贝贝同学。”
贝贝感到背后被人推了一把，“噢，是班长！”他清醒过来，“什么？下课了？”他瞪大眼睛，“老师点过名了？”
“是啊，下课前点的，人都走了，”班长说，“你怎么在这角落里睡得跟死猪一样，点到你名的时候，我们都当你没来上课呢。”
“完了……”
这就是欧贝贝快乐的大学生活，每星期至少有2天要去网吧通宵打游戏，每小时元，加上买夜宵的钱，大概每次要花20块钱，白天泡网吧的时间就更久了，平均超过10小时。其余的时间不是在寝室睡觉就是在教室睡觉，每次醒来都有负罪感，可每次在去网吧的路上又心中充满了向往。
阿强是贝贝寝室成员中家境最好的，每个月有1000块零花钱，不够再跟家里要，用着几千块的手机、20000块的笔记本电脑，浑身上下都是名牌，听阿强自己说，能进大学念书，也是全靠经商的父母付了50000块赞助费。
“咳，我才不是读书的料呢，本来打算中学毕业就跟着我爸做生意，可他总说‘不能像他一样没文化’，硬是送我来念大学。”每当寝室开卧谈会的时候，阿强就冲贝贝他们大倒苦水，“其实我爸挺厉害，中学没毕业就能赚那么多钱，在我看呐，以后赚多少钱和现在读多少书没什么大关系。”
“你是泡在糖水里长大的，当然不知道珍惜读书机会。”还在应急灯下埋头苦看英文的大刘忍不住顶了一句。大刘是从农村来的，父母都是普通农民，收入很少，为了付学费还贷了款。所以他念书特别用功，每年都拿一等奖学金，到手的奖金系数寄给家里，让父母偿还贷款。这在大学里是很常见的，农村来的学生普遍都比城市里的用功。
欧贝贝就很中庸，家庭条件一般，自身资质也中游，读二流大学，偶尔想起某天大刘惨兮兮地向贝贝借了30块钱吃午饭，一直没还，却想想算了。也许正因为如此，贝贝的人缘是寝室里最好的。
那天，阿强花4000块换了最新的手机，兴高采烈地在寝室里摆弄，见到贝贝就兴奋地忙不迭介绍新手机的功能，看得贝贝心也痒痒的，回家就在妈妈耳边吹风，说自己的手机不太好了，想换台新的。哪想，“知子莫若母”，他一点点鬼把戏立刻就被妈妈识破了，“是不是看上阿强那只新手机啦？这么贵，给你买了手机，咱们家这个月就得喝西北风了。”
刚想辩解两句，妈妈又说：“你看人家大刘，连手机都没有，年年考第一，还拿奖学金。”
是啊，妈妈心里的确不平衡。同样都是念书的孩子，一个父母投了很多钱，花大血本了，可孩子不好好念书，整天想着买这买那，到处烧钱；另一个父母供不起学费，结果靠贷款，孩子反而学得特别用功，还年年拿奖学金，等于为家里赚钱。看来很多时候，投资孩子越多，也可能效果恰得起反的得越厉害。
给孩子投资就像一盘赌局，谁都无法预料赢还是亏。尽管如此，每个有责任心的父母仍然会下赌注，毫不犹豫。
这真是天堂般的日子啊！贝贝心情好的时候总这么形容自己的大学生活。可是好景不长，就在学年结束的时候，他便从天堂坠到了地狱：欧贝贝，四门课程F，需要重修！否则就领不到毕业证书。
刹那间，贝贝觉得天空的颜色都变得黯淡了；一个巨大的黑色图章在自己身上盖了一个“F4”。
大学可不是中小学义务教育，考试不及格了只要补考就行，在大学里重修一门课是要花钱的。一般每门课程有2－4个学分，重修每个学分需要付140块，那么算下来，一门课程重修下来，大致需要280－560元左右。贝贝这次需要重修4门课12个学分，所以要付140元×12＝1680元。
学校这么做的原因是想让学生认真念书，可当学生重修的课程增多以后，又成就了另一种现象：大学里的重修经济。念过大学的人都知道重修的费用相对学费而言要多得多，所以要么好好考试，要么就等着交钱吧。
最近妈妈可烦着呢，由于隔壁新开了一家服装店，声势浩大，价格也便宜，很多客人都被吸引过去了，这两个月，服装店从本来每个月已经接近1万元的利润跌到了3千左右。
隔壁的店主每天得意洋洋地冲妈妈“不怀好意”地笑，气得妈妈咬牙咯咯响。
不早不晚，正当妈妈心里生气的时候，贝贝闯进店里来要那该死的重修钱。
“天呐！贝贝，你居然问我要1700块钱去重修不及格课程？”妈妈近似绝望地惊呼，这可是她意料之外的开销。可这钱必须付呀，事关贝贝能否毕业，她心疼地点出1700元给贝贝，“败家子，这次一定要通过，妈妈的钱不好赚呀……”
二、脱胎换骨（2）
其实贝贝挺内疚的，可又不知道说些什么，大学和他想象中的完全不一样，原本以为脱离了高中的苦海，大学一定快乐得像DISNEY乐园。“不考试的时候的确没什么压力，不想上课就不上课，爱睡到多晚就睡到多晚”，贝贝暗自摸摸又圆了一圈的肚子，“可考试就惨了，题目难、监考多，不及格了还要重修，否则就不能毕业。唉，妈妈为了我的学费工作得那么辛苦，爸爸也要在单位受领导的气，我真的对不起他们……”
孩子要在挫折后才能成长。贝贝一直都记得妈妈递给他钱时那失望的表情，他想他应该自己来规划未来了。
升到大学二年级，学校出台了转系通知，允许自觉不适应本专业的学生通过转系考试重新选择专业。一直不喜欢市场营销专业的贝贝，因为钢琴特长，动了转去艺术系的念头，年轻人都喜欢做与文艺沾边的事情，他没和家里商量就去报名参加了艺术系举办的转系考试。
“下一个，欧贝贝。”
“各位老师大家好，我叫欧贝贝，我