家庭理财也要讲究方法。最简单的方法就是可买可不买的不必买；价格、质量变动不大的商品可随用随买，不要一下买得太多，以免挤占资金。用尽可能少的钱得到尽可能多的实惠。掌握这个方法还应注意以下几点：
家庭的消费大致分三种：第一是生活必需品的消费，包括衣食住行；第二，虽属家庭生活必需，但不一定要马上买的消费，如一般家用电器；第三是长期计划进行“重点建设”的消费，如录像机等。对于第一种消费资金，要加以保证，不能被其他项目挤占掉。最好一发工资就将这些全部办齐。对第二种消费则适时而买，力求价廉物美。第三种消费则要根据自己的实际情况而定，不必赶时髦。就拿电视机来说，有人一开始就先买了一台21英寸彩电，没过一年，看人家看上了34英寸大彩电，又###不住也买了一台。其实，生活中这样的开支是不必要的。
家庭生活要有战略眼光，要看得远、想得细。比如，每个家都有嫁娶之事，这无疑需花一大笔钱。怎么办呢？可以从孩子出生之年起，就在银行每月存入少量的钱，二十几年后，连本带利，就可以买一套漂亮的家具了，这样一般不会影响家庭生活。
另外，你还可以利用傍晚散步、节假日等时间了解些市场规律，买些反季节的打折商品，但消费者注意的是要看清商品质量，不要把那种以次充好的商品也买回家。
在家看报纸不花钱，很多人都会认为不可能！订阅一年的报纸，126元，回扣1瓶植物油计20元，报纸实际费用106元，每日看完后收拾好，期满一年后，直接将一年的报纸送到废品店，过磅秤后足有102斤×元＝元，用一年计算106元…元＝元，用365天计算，平均每日不到1分钱的读报费，真是一举两得，不用花钱天天有新闻娱乐笑料看。
像卫生纸、肥皂、洗衣粉等等之类的日用品，我都是整件或整箱的去批发部购买，反正这类日用品每天都需要，况且放在家里又不会坏，用起来方便，又省去了时常跑商店买日用品的麻烦，更主要的一点就是批发比零售便宜一些，何乐而不为呢。
时下，购物最头疼的莫过于缺斤少两，常会为买一斤肉少一两半两，买两斤水果缺二三两而费口舌。我以为要挡住短斤少两并不难，就是要学会“计较”。每次买水果、买肉或买其它可上秤的食品我一般都要试秤，碰上短斤少两的，我就立即找卖主，而对方知道自己理亏，不仅会及时补足份量，而且下次碰上你去买东西时，就不敢随意扣秤了。
如今不少商店（特别是个体商店），同样的商品，价格却大不一样。宁可辛苦一些先多跑几家店，比较后再买。当然，做到货比三家自己就要掌握一定的商品鉴别能力，懂得什么样的货色，该值多少钱，这样才能买到货真价实的商品。
请客可以选择小店。与那些门面装修豪华气派的饭店酒家相比，小店尽管装修简陋，但烧出来的菜味道并不比大店差，最关键是价格经济实惠，没有大店的空调费、服务费之类的费用。一般10来个好友吃一餐，一二百元就够了，而大店没有四五百元是下不来的。况且亲朋好友大多是工薪族，图的是实惠，所以选择小店也无伤面子。
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第一节 如何存款才是最合算的
东子和丈夫均属“工薪族”，每月收入合计6000多元。与绝大多数普通家庭一样，儿子读书、房子还贷，是他们目前最大的两项家庭支出。
她算了一笔账：孩子教育不能含糊，儿子在一家私立小学读三年级，每学期学费为3500元，还有其他书杂费，再加上交通费、午餐费，每个月的花销近1000元；两室两厅的商品房是2003年买的，其中20万元办理了10年期按揭贷款，目前每月的还贷金额约为2000元。这两笔“雷打不动”的固定支出，差不多占了小家庭每月收入的一半。
尽管收入不算高、开销不算小，夫妻俩还是会尽可能地将余钱“积零为整”、存入银行，“去年单位发的‘年终奖’我们就直接存了定期”。
以前有人曾建议东子选择投资回报率更高的股市、汇市等，但她并没有采纳。“孩子很快就要读中学、考大学，父母年纪都大了，我们的‘钱袋子’主要是为了应付未来的风险，怎么能不小心谨慎呢？”现在这个经济状况，证明东子是明智的。
银行存钱利息是一个不断变化的数值，由国家控制，各家银行相同，人民银行会根据当前的市场情况进行调整，活期一般变动较少。经常关注这个数值就可以了。那么究竟怎样存钱最划算呢？
我们都知道，存期越长利率越高。这是很简单的利息最大化方法。所以在你决定要存钱的时候，要考虑一下，这笔钱的使用计划，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。当然，不同的存款方法，能让你既能灵活应对生活中紧急情况，又能最大限度地让钱生息。
银行的定期存款分1年期、2年期、3年期和5年期，根据自身的需要，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。
如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是先存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。
日常生活中使用的款项，如购买日用品、服装、水电费、房租、电话费等开支，适于存活期。许多银行的活期储蓄还可办理具有消费功能的储蓄卡，十分方便。
有的人喜欢将余钱存入活期，待积累到一个较大的数目后再转存定期。假若活期储蓄的利率只有，会损失大量利息。我们不妨采用零存整取的方式，不论时间和次数，就可以得到的年利率，大大高于活期储蓄。
有的储户为防备计划外支出的需要，喜欢把一定数量的钱存成活期。其实，备用的钱可储“定活两便”，存入时不约定存期，而需用时支取，不用时取息，“定活两便”的利息为同期利率的60％。
所谓“滚动储蓄法”就是将资金分为12等份，每月存入1个1年期定期储蓄，或者将每月的余钱不管多少都存一个定期。一年后，每月都有一笔定期存款到期供你支取使用；到期的定期储蓄，银行会自动代客户将本息按原来存期转存。这样，即可以满足家里以外开支的需要，又可以享受定期储蓄的高息。假如有大额资金收入需要存，可以把资金分为5等份，分别存成5年，4年（也可以先存3年，再存1年），3年，2年，1年的定期，这样每年都有1个定期存单到期，到期后可以取出使用或再存为5年，依次累计。这个方法可以总结为12张存单法和5张存单法，依次累计，效果肯定要超出你的想象！
再有就是灵活使用存钱方法。同样的钱数、同样的存期，能得到不同的利息吗？回答是肯定的。假设你手中有1万元，计划5年内不动用，请看以下两种存法（例文为当时利率）：
1。存入“整存整取”5年期，5年后可得利息720元。1万元就变成了10720元。
2。存本取息与零存整取相结合的“利滚利”储蓄方式。
具体方法是：将本金10000元按“存本取息”存入5年，每月可取利息元。在第一个月取利息时，同时开设一个“零存整取”5年期户头，专门将每月的元利息逐月存入。5年后，零存整取户头上的本利总共为元。加上存本取息户头上的本金，您就可取回1元，比前一种方法多得利息元。这种高息储蓄的存法，还可以适用3年期，却不能适用于1年期。
善于利用储蓄业务的规定，保证利息最大化也是比较好的生财思路。《储蓄管理条例》第26条规定：定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日利率计付利息。在利率较高时，尽量选择期限较长的储蓄种类，当预测利率偏低、以后会逐渐上升时，则选择短期储蓄。
信用卡可以让你的生活很方便，用银行的钱来支付日常开支，购物，买日用品，手机充值，分期付款等，算好帐单日，最大限度地用足免息期，在最后还款日前归还全款。这样不用支付利息，自己的资金可以躺在银行生息呢。但是用信用卡，要理智，对资金要有计划，不要逾期不还，就要交滞纳金，还要按日计息。还有一点要提醒大家：千万不要在信用卡存钱，或者多还款，不但没有利息，而且如果取出还要收手续费，只能通过刷卡使用。
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第二节 让死工资也能生出“活钱”
辛辛苦苦挣来的工资躺在活期存款这张温床上睡大觉，不妨盘活手中的工资卡，用活转定来为自己敛财聚富，填补一下活期利率损失。
目前很多银行都推出活转定功能，对于月收入稳定但又没时间打理工资卡内资产的工薪层来说，能有两种选择，一种是工资卡里的活期存款转定期存款，一种是转定投基金。每个月不取钱的人通过这些方法都可以让“钱生钱”。
活期存款转定期存款，就是当银行内活期存款超过一定金额以后，卡内活期存款会在每月固定时间或达到约定金额后转为卡内定期存款（卡内划转），以实现存款收益最大化。这样一来，既能使持卡人获取更多的利息收入又省去了专门跑银行转存定期的麻烦。只要持有效证件和银行提前约定，就会让你多赚利息。
以某银行的利息为例，以卡内活期存款每月存入人民币1000元为基础数据，以2007年12月利率为基准，以一年为存款期限，（税前）做如下比较：
活期存款利息收入＝1000×％×（12/12＋11/12＋10/12＋9/12＋8/12＋7/12＋6/12＋5/12＋4/12＋3/12＋2/12＋1/12）＝元（活期存款利息以天计算，该利息收入存在微差）
定期存款利息收入＝1000×％×（12/12＋11/12＋10/12＋9/12＋8/12＋7/12＋6/12＋5/12＋4/12＋3/12＋2/12＋1/12）＝元
两种理财方式的收益差距为…=152。1元，收益提高率为（198。8…）/×100％=325％，收益提高了3倍以上。
无论是活期存还是定期存，如果想让自己操作起来方便，先要办理的就是从工资存折所在的银行申请一张银行卡。某银行的工作人员告诉一位记者，银行卡在具体方式的操作上远比存折的功能强大，用户可以利用银行开通的网上业务，将银行卡卡号正确输入，利用相关操作指示，绑定该银行的相关业务，所以，在工资存折下来以后，用户最好先为自己开通一张银行卡。
具有活转定功能的各银行卡在具体操作细节设置上是不同的，持卡人要根据自己的收入状况、消费水平、理财目标与流动###要求等因素，与银行进行有关银行卡活转定的具体内容设置。
活转定之前一定要考虑三个方面。一是约定转存金额或留存金额，比如超过5000元即转存3000元，或达到500元即全部转存；二是约定定期存款的种类，诸如1年、2年等；三是各银行自动转存定期的时间和转存的操作方法并不一样，需要与工资卡所在银行进行咨询。
除了转定期以外还有种方法，也能把“死”工资彻底“激活”。那就是持卡人在银行开通基金定投功能，每个月使银行都能够根据持卡人申请的固定数额和投资年限自动划扣。
具体做法是持卡人先去银行柜台申请办理一个基金账户，和银行相关工资卡账户进行“挂靠”。每个月都能在固定时间内扣除部分金额，金额最少的只需要200元钱就可以（各银行扣款数额存在差别）；喜欢利用网银操作的朋友更可以在银行柜台前申请签署一份网银相关协议。有了这份协议，以后就可以利用网上银行进行基金的自由买卖行为。基金定投业务因为每隔一段时间买入都是固定金额的基金，所以该基金无论在价格走高或走低时都能按照份额买入，长期算下来，具有平均成本，分散风险的优势。
基金定投中，货币式基金兼有定期存款的利率和活期存款的便捷。作为新兴的投资方式，货币式基金主要投资于金融债、企业债、短期国债、回购等短期金融工具，可以实行T＋1，即今天赎回，第二天到账，购买底线也仅为1000元。
在目前国内投资市场低迷，银行利率不是很高的情况下，收益率比定期存款高，灵活###、安全###又好的新的投资方式更容易被投资者接受。
理财秘笈：如何免费异地汇款
生活中，我们经常会碰到需要将一笔钱从一个城市汇到另一个城市，这种异地汇款大多数银行收费是5‰，封顶50元，邮政汇款好像更贵。虽然单笔费用不多，但如果经常需要汇款，那长期下来，也是一笔不小的费用。下面介绍两种好办法，可以巧妙节省这个费用：
方法一：利用浦发银行的东方卡
现在大多数银行开始对跨行、异地取款进行收费，最近居然连跨行查询都收费，真是太欺负人了。不过有一家银行对所有的跨行、异地的取款、查询操作均不收费，这就是浦发银行。比如你在北京办了一张浦发东方卡，就可以在重庆的建行ATM机上取款而不用支付任何费用。虽然浦发银行的ATM机很少，但反正跨行取款不收费，所以也无所谓，尽情地在别的银行ATM机上取款吧。唯一不方便的是存款，因为浦发银行的自动存款机很少，所以每次存款都要去柜台办，稍微有些麻烦。但是大额异地汇款，反正只存一次，用这个方法还是可以节约不少费用。
浦发银行的东方卡的另一个方便之处在于存钱时只需要卡号即可。你可以在北京办张东方卡，寄给外地，然后再根据卡号往卡里存钱，那样在外地收到你卡的人就可以取到钱了，不用任何手续费。
方法二：巧妙利用货币基金
如果你要定期把钱汇给老家的父母亲，那我建议利用货币基金汇款。具体操作是去银行柜台或基金公司的直销中心开户买货币基金，然后指定赎回款打到你父母在外地的银行帐号上。这样你只需要定期去刷卡购买货币基金，然�