在本案中，由于宋先生在向朋友董先生借钱时，并未向其说明夫妻双方的财产约定，应视为第三方不知情，故宋先生和于女士的约定对董先生不发生效力，宋先生和于女士应按照共同财产制下的原则进行债务清偿，因此，于女士应当承担共同债务责任。
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关于财产分配（4）
4夫妻共有财产中的股权构成
夫妻财产分割中如果牵涉股权分割时需要根据股权性质同时参考公司法和婚姻法的相关规定，做出相对合理的分割方案，根据公司股权性质主要分为：
（1）有限责任公司股权及股票分割；
（2）合伙企业合伙份额分割；
（3）个人独资企业分割。
案例
王先生与夏女士于1995年结婚。2000年，王先生以两人婚后的积蓄与赵先生合资成立了一个服装有限责任公司。公司章程上记载的出资情况为：王先生55万元，赵先生45万元。2003年10月，夏女士以与赵先生感情不和为由提出离婚，并要求对包括服装有限公司55％的股权在内的夫妻共同财产进行分割。
王先生同意离婚但不同意夏女士提出的财产分割办法。他认为公司是以自己的名义与他人合资成立的，夏女士一直未参与公司的经营，如果夏女士与其离婚后再参与公司经营，容易产生内部分歧，对公司发展不利。作为股东之一的赵先生也不同意夏女士的加入。王先生提出给予夏女士一定的经济补偿，但双方协商未果。
2003年12月，夏女士向法院提出诉讼，要求离婚并分割财产，同时要求获得服装有限公司的股权。
在本案中，法院会支持夏女士的诉讼请求吗？
分析
王先生以与夏女士结婚后的共同积蓄与赵先生合资成立了服装有限责任公司，由此形成的王先生名下的55％的股权显然是夫妻共同财产，在离婚时应当作为夫妻共同财产加以分割。
但根据我国《公司法》第三十五条规定，股东向股东以外的人转让其出资时，必须经过全体股东半数同意。由于本案中，两名股东王先生和赵先生均对夏女士的请求持有异议，如果判决赵女士取得该公司的股权就违背了《公司法》保护法人财产权和股东的合法权益。因此，夏女士不应当成为该公司的股东，而应当由王先生给予夏女士等同于股权的经济补偿，其余夫妻共有财产也一并进行分割。
5房屋财产
毫无疑问，房产对于绝大多数家庭来说占到举足轻重的地位，夫妻对房屋产权的分割问题变得越来越敏感。
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关于财产分配（5）
在实际操作过程中，涉及的夫妻房产分割主要有以下问题：
（1）夫妻一方婚前付了全部房款，并取得了房产证，离婚时应如何分割？
（2）夫妻一方婚前以个人名义按揭购房，并把房屋产权证登记在自己名下的，婚后夫妻共同还贷的，离婚时应如何分割？
（3）夫妻一方婚前支付了部分房款，但婚后才取得房产证，双方共同还贷的，离婚时应如何分割？
（4）夫妻一方婚前支付全部房款，并取得了房屋产权证，而其配偶有证据证明购房时也支付了部分房款，在分割财产时应如何处理？
。。
财产分配工具（1）
1公证
（1）夫妻财产公证的内容
主要是指夫妻财产约定公证，是依法对夫妻或“准夫妻”各自婚前或婚后财产、债务的范围及权利归属问题所达成协议的真实性、合法性给予证明的活动。
夫妻财产约定公证既包括了已婚夫妻之间的财产约定公证，也包括将要结婚的男女双方之间的财产协议进行约定的公证。
由于我国婚姻法对夫妻双方在财产权属方面给予了很大的空间，既明确了夫妻单方财产和共同财产，又给予夫妻双方自由约定财产归属的权利，在夫妻存续期，很多潜在的分歧和矛盾都被家庭的法律外壳所掩盖，而一旦婚姻关系破裂，矛盾就会激化。
夫妻财产约定的目的是为了避免家庭成员之间的各种婚姻财产法律纠纷，使家庭成员的关系更为和谐。而夫妻财产公证的意义在于：公证人员可以从法律角度对约定协议的合法性予以把关，充分审查约定内容是否处于双方自愿，有没有不公平现象的存在、有没有损害第三人合法的权益等。夫妻双方也能更准确地了解到哪些财产可以通过约定，哪些财产不可以约定，财产约定后会有什么样的法律后果等。
（2）夫妻财产约定公证的种类
①婚前财产公证
婚前财产公证的双方不仅包括未婚男女，而且包括有意愿进行公证的已婚男女。
你也许会认为只要在结婚登记前取得，并且婚后双方无约定的财产就是婚前财产，其实不然。最典型的例子就是婚前一方按揭贷款购房，婚后用夫妻共同财产供楼的情况。如果不做婚前财产公证，对另一方将会非常不公平，因为从法律角度来看，房屋权属是归婚前购房的一方。
②婚后财产公证
我国婚姻法规定，只要夫妻关系存在，夫妻任何一方的工资、奖金、知识产权收益、未说明赠与财产归单方所有的赠与及法定继承所得的财产，都应视作夫妻共同财产。
而随着社会经济的不断发展，夫妻双方或一方参与投资或经营企业的行为越来越普遍，如果双方未作约定即使双方各自投资，也应视作以夫妻共同财产来投资，其所创办的企业，就适用合伙的规定，夫妻双方均承担无限连带责任。这其实给未参与经营的夫妻一方带来了很大的风险，最常见的就是债务风险，一方在经营过程中欠下巨额债务，另一方也必须为此承担50％的无限连带责任。如果夫妻双方就此做出财产约定，则只需一方承担有限责任。
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财产分配工具（2）
此外，对于一方或双方是再婚的夫妻，其财产法律关系较为复杂，牵扯到以前婚姻的当事人，因此也有必要明确双方的财产约定并就双方的财产约定进行公证。
2个人信托
财产分配和财产传承都属于私人事务的范畴，前面引用过的南存辉的败家子基金和庞鼎文一案，都是通过信托的方式对财产分配与传承进行了有效的规划。信托的优势体现在管理机制的灵活设计及对个人信息的绝对保密，可以更好地实现客户的心愿。通常这种应用于私人事务管理的信托被称为个人信托。
（1）个人信托的种类
个人信托按照受益人及信托目的可以分为以下四种：
①婚姻家庭信托
保障家庭或夫妻一方遭遇风险时，家庭及个人生活能够维持正常。在家庭破产时，由于信托资产独立于家庭资产之外，因此可以有效提供家庭保障，并规避由离异配偶或其再婚配偶恶意侵占财产的风险。
②子女保障信托
透过信托规划及财产运作，定期或不定期给付信托受益人（子女），作为其养护、教育及创业所用，确保子女的未来生活。
③遗产管理信托
委托人预先设立遗嘱或遗嘱信托，将财产的管理、分配、运作及给付等方式详细约定，待委托人死亡后，遗嘱生效时再将信托财产交由受托人管理，目的在于：帮助没有能力管理遗产的###或遗孤，按委托人生前的愿望管理信托财产，合理分配遗产，避免遗产纷争等。
④养老保障信托
通过信托方式为自己和配偶规划养老保障，弥补社会养老保障的不足。
案例
杨先生和蔡女士是大学同学，也是一对恋人，主修专业都是计算机。2002年7月，俩人毕业后就结了婚，杨先生自己开办了一家网络公司，效益很好，为了支持杨先生工作，解除他的后顾之忧，蔡女士把整个精力都投入到了照顾杨先生的饮食起居和双方老人上，并为此舍弃了自己所学的专业，到一家效益一般但是很清闲的行政事业单位做起了后勤。2003年6月，他们的儿子小杨出生了。蔡女士更是整天忙于家务，无心关心其他。
财产分配工具（3）
随着生意越做越大，应酬的增多，杨先生回家的次数越来越少，杨先生渐渐疏远了整天不接触外面世界的蔡女士，二人共同语言越来越少，家庭生活常常出现冷战的局面。2005年，杨先生提出协议离婚，提出儿子可以跟蔡女士一起生活，自己每月支付儿子至18周岁以前的生活费用和一切教育费用。同时，考虑到蔡女士的收入状况及其再择业的困难，也为了补偿蔡女士这几年来对自己的支持和对家庭的付出，杨先生提出每月向蔡女士支付赡养费3000元，支付10年。
蔡女士同意离婚，但害怕杨先生不能履行每月支付的协议而要求杨先生一次性付清给自己的赡养费和儿子的生活、教育费用。杨先生则担心一下给蔡女士这么多钱，她没有能力管理，而且担心她的再婚配偶会挪用或侵吞了自己给付的赡养费和儿子的生活教育费。二人在这问题上产生了纠纷。
分析
离婚案件常常在赡养费给付方式上发生分歧，为了心理上的安全感，女方多要求一次付清，男方则往往要求分期支付。婚姻破裂的双方一朝分手，形同陌路，彼此没有信任感，惟一的联系纽带就是双方所生的孩子。
在本案中，蔡女士担心离婚后前夫另择配偶后就丢下她们母子不管，分期付款成了永远的空头支票；而杨先生则担心老婆带着钱嫁给另有所图的男人，财产被侵占而不能真正用在自己孩子身上。
其实离婚的双方都可能会遇到这类问题，设立信托是解决此类问题最有效的方式。
在本案中，杨先生可一次性将赡养费付给受托人，指定蔡女士和孩子为受益人，并委托信托公司每个月定期给付一定数额的款项给蔡女士及孩子，以保证其正常的生活开支。蔡女士仅仅是信托财产的受益人和孩子的法定监护人，可以得到赡养费但无权动用和支配信托财产，即使蔡女士再婚也可以通过婚姻财产约定将赡养费的权属界定清楚，如此则充分保护了自身的财产安全，也了却杨先生的心愿，不会出现鹊巢鸠占的现象。
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综合理财实战
再好的理论只有被实践检验并证明才有意义。如果我们对前文中所述予以某种归纳，我认为理财规划首先需要遵循几个基本原则：一是通观全盘，整体规划；二是家庭类型不同，核心策略不同；三是建立现金保障；四是风险管理优先于追求收益；五是消费、投资与收入相匹配；六是开源与节流并举；七是未雨绸缪，早做规划。
无论是你自己还是由你的理财顾问来进行规划都应遵循上面的七项原则。
下面的综合理财实践是我根据客户的真实情况来进行的实战规划，供读者作为参考。为保护客户的隐私，全部均使用化名，如有雷同，纯属巧合。
高消费家庭如何理财（1）
案例
现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。
结婚将近两年的他们，拥有一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。
虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。
除了房产，郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。
投资方面，当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。
郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。
1家庭财务分析
从家庭资产负债表可以看出：
郝先生夫妻两人拥有一套房产，还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元，总资产为49万。家庭负债方面，提前还贷前为34万，由于提前偿还了17万元住房按揭贷款，目前还剩17万元。
家庭资产净值为32万，郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。
虽然小两口月收入为10000元，在同年龄段的人群中属于较高水平，但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前），占到收入的86％，每月收支勉强维持平衡。提前还贷后，每月房贷支出降至1829元，基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的6829％，月结余为175433元。
高消费家庭如何理财（2）
从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好，追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。
2家庭财务状况评估
家庭支出占收入的比例为8245％，其中消费性支出占到一半，是典型的高消费家庭。
两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元，其他资产3万元。
投资资产占家庭总资产比重为88％，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，但除此之外没有任何金融资产，该家庭的流动性风险很大。
家庭的资产负债比例为17/49=35％，控制在合理范