计划，一个月一个月存定期吧，如果嫌定期利息低，就买些国债吧，定期存款和国债利率都不会太高，但最简单、最安全、最保险。
第三份钱就是不确定的，目的是为了获利。解决了生存和生活问题，剩下的钱都是闲钱，但我们也不能让闲钱闲着。前面讲的定期存款和国债第一目标是安全，但获利较少。这份闲钱的目标是获更多的利，但就没那么安全了，有不确定性。反正是闲钱，亏光也不怕，当然能多赚更好。如何在当今这个非常不确定的世界上，为我们的闲钱找一条最确定的、能赚更多钱、生更多利的投资理财之路呢？历史证明，股票基金是一个不错的选择。 。。
什么钱最适合买指数基金（2）
为什么一定要把钱分成三份呢？
这是买基金的第一条戒律：闲钱才能买基金。
亏光也没事的闲钱最适合长期投资指数基金。因为亏光也没事，反正 是闲钱，不会影响你的正常生活，当指数基金投资出现亏损时，你不会太害怕，也不会太恐慌，更不会因害怕以后没有吃饭、没有养家的钱而恐慌性割肉，结果一割完肉股市就大幅反弹。
因为亏光也没事，当股市大跌时，你不但不害怕，不但不恐慌性割肉，反而会趁机低价买入，结果让你长期赚得更多。
用自己的钱，不要轻易借钱投资指数基金
每当股市强劲上涨，一浪高过一浪的升势都让每个投资人兴奋不已。很多人高呼：大牛市要来了，超级大牛市要来了。有些人甚至恨不得把买奶粉的钱都投入股市，甚至要借钱炒股、借钱买基金，指望大大地赚上一笔，好像错过这样的大牛市就要后悔一辈子。
这使我想起了2001年上半年上证指数冲上2 100点时，也是大牛市的呼声此起彼伏，结果过了不久，却是大熊市来了。同样的悲剧一次又一次上演。2007年下半年上证指数突破5 000点的历史新高后，大牛市的呼声达到历史最高，“黄金10年”，“至少要涨到10 000点”，甚至有人预言会涨到25 000点。是的，股市继续上涨，到2007年10月股市最高涨到6 124点。但是，谁也没想到，全球金融危机来了，股市一年就跌到1 664点，暴跌72％以上。
股市有风险，入市须谨慎。原因很简单，股市总会发生一些所有人都意想不到的重大事件。每个人都知道，每个人都能看到，但并非每个人都能做到。要想做到长期投资成功，而不是一时投资成功之后又输个精光，就一定要牢记：千万不要借钱炒股，千万不要借钱买基金。这是股神巴菲特的忠告，这是他之所以能够保持长期投资成功的重要原则。
每个人都知道借钱扩大资金投资股票能够将赢利扩大很多倍，那么为什么聪明绝顶的“股神”却不这样做呢？巴菲特曾在伯克希尔公司2005年致股东的信中给出了这样的解释：“我们对于伯克希尔为了并购或经营的目的而发生任何大量的债务根本不感兴趣。当然根据传统的商业智慧，我们在财务上显得太过保守，如果我们在资产负债表中适当地用财务杠杆调节能够安全地增加赢利。事实也许会如此。但成千上万的投资者将其很大一部分资本净值投资到伯克希尔股票之上（应该强调的是，其中包括我们大部分董事会成员和主要经理人），公司的一次重大灾难就会成为这些投资者们个人的一次重大灾难。不仅如此，还会对那些我们已经向其收取15年甚至更多年保费的人们造成永远无法弥补的伤害。对这些股东以及其他客户，我们承诺过无论发生什么情况，哪怕是金融恐慌、股市关闭（1914年拖延很长时间的股市关闭），甚至是美国遭受核武器、化学或生物武器袭击，他们的投资都会绝对安全。”
巴菲特意味深长的一句话让我再三回味：再长一串让人动心的数字乘上一个零，结果也只能是零。看到这里，让我想得最多的是中国证券市场一系列借钱炒股却身败名裂的案例。
最典型的是德隆。如果德隆整合产业打造金融帝国的远大梦想能够顺利实现的话，那将是相当惊人的“一串让人动心的数字”。正是为了这“一串让人动心的数字”，德隆以惊人的代价借了惊人的巨额债务，结果不但没有梦想成真，却梦断牢狱。
另一个例子是南方证券，它曾是中国三大券商之一，由于冒险挪用客户的巨额保证金豪赌双哈股票，最终得到了破产清算的下场。
连德隆这样强大的庄家、南方证券这样强大的券商都会因借钱炒股而遭受灭顶之灾。那些想借钱炒股、借钱买基金的人一定要牢记它们的教训，要认识到股市波动的无常，以及自己应对这种巨大风险的有限能力，千万不要借钱买基金，即使借钱也要严格控制你借的额度，要保证即使股市暴跌，你全部赔光了，也不会影响到你的日常生活。买错了股票很可能赔个精光，但买指数基金就相当于买整个股市，永远不可能赔个精光，这也是买指数基金最大的好处。
甚至用你自己的钱买基金，也要严格控制额度，这是历史上最成功的麦哲伦基金经理彼得·林奇给投资人的一个忠告。林奇认为，在你买股票、买基金之前，首先重新检查一下家里的财政预算情况，这是一件十分必要的事情。例如，如果你在两三年之内要为孩子支付大学学费或者要结婚买房，那么就不要把这笔钱用来投资股票，即使是购买最稳健的蓝筹股、最稳健的指数基金也太过于危险而不应考虑。因为未来两三年内股市是涨还是跌，对于这个问题的预测准确率可能跟你掷硬币猜正反面的结果差不多。如果蓝筹股在3年甚至5年的时间里一直下跌或者一动不动，指数也会一直下跌或者一动不动，指数基金也一直下跌或者一动不动，那么你的一切人生计划可能都会因此而泡汤。
林奇建议那些需要靠固定收入来维持生活的老人，或者是没有工作只能依靠存款或遗产生活的人，都应该远离股票市场，既不要买股票也不要买基金，包括最稳健的指数基金。
那么应该将多少比例的资产投入到股市中呢？比如用多少钱购买指数基金？
林奇告诉投资人一个非常简单的公式，对于投资股票甚至赌博都同样适用：只将你能承受的损失投资到股票市场，即使这笔损失真的发生了，在可以预见的将来也不会对你的日常生活产生任何影响。
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原来炒股票的钱不如买指数基金（1）
我一直相信，除你极度聪明而且极度幸运之外，对绝大多数投资者来说，指数基金是最简单却最有效的股票投资选择。
—Annette Thou
在股市上赚钱最十拿九稳的方法并不是勤奋努力去战胜市场。千万不要试图比市场更聪明，满足于业绩与市场持平就足够了，因此要你的大部分钱都投资于指数基金。
—盖瑞·贝斯基（Gary Belsky）
有不少人会问：我自己的钱，干吗非得买基金，与其给别人玩，不如自己玩。
2008年5月3日，在伯克希尔股东大会上蒂莫西·费里斯问：“巴菲特先生，芒格先生，假设你们只有30来岁，没有什么其他经济来源，只能靠一份全日制的工作来谋生，根本无法每天进行投资，假设你们都已经有些储蓄足够维持你们一年半的生活开支，那么你们攒的第一个100万美元将会如何投资？请告诉我们具体投资的资产种类和配置比例。”
这人是一个典型的业余投资者，有钱无闲，拐着弯想让股神推荐股票。
巴菲特哈哈一笑回答：“我会把所有的钱都投资到一只成本费率低的追踪标准普尔500指数的指数基金，然后继续努力工作……把所有的钱都投资到像先锋500指数基金那样的成本费率低的指数基金上。”
请注意，巴菲特没有建议业余投资者自己做股票，而是建议买基金。
大多数业余投资者不适合自己做股票，最好买基金。原因很简单，业余的搞不过专业的。
做股票看起来很简单，但想赚钱而且持续地赚钱就非常不简单。就像下围棋一样，把棋子往上一放很简单，但要赢棋而且持续地赢棋就太难了。大部分人不懂围棋，每个月有空才下几次，最多研究过几次棋谱，和那些天天下棋、天天研究的专业棋手比赛，你能赢吗？
在不同的时间把资金放在不同的股票上，就如同在不同的时间下围棋时把棋子放在不同的位置上。围棋的棋盘是固定不变的，规则是固定不变的，而证券市场这个大棋盘却不断在变化，甚至规则也在不断变化，而且还经常有人作弊。在这个难度更高、更复杂的比赛中，大部分业余选手凭什么自信能够战胜专业选手呢？
对于大部分人来说，自己做饭没有饭店做得好，自己做衣服没有服装公司做得好，同样，自己做股票往往没有基金公司做得好。
一是时间、精力不够。我们大部分业余投资者，白天上班，晚上加班，回家还要做饭、看孩子，有多少时间和精力研究投资呢？
二是专业能力不行。像教育孩子一样，送孩子到学校交给老师管。老师可比我们家长自己管的效果好多了。即使我们家长是文盲，老师学校照样能把小孩子培养成大学生。股票投资也一样，即使你是股盲甚至基盲，基金公司照样能让你赚上好几倍。
三是资金实力差别太大。只有几万元、几十万元单枪匹马做股票的股民，与花几千万买券商研究报告的基金公司比，资金差距的悬殊程度比业余棋手和国家队专业棋手的实力差别更大。
股市的发展就是一个机构淘汰散户的过程。美国股市就经历了这样的过程。根据Conference Board公司2008年的机构投资报告，1950年美国散户投资者持股占美国股票总市值的比例高达94％；1980年降到63％；2008年降到34％，创下历史新低。
中国股市只有20年历史，散户炒股非常盛行，机构投资者持股市值占比一直低于个人投资者。2005年底机构占比仅为。但最近几年买基金的人越来越多，散户炒股的人越来越少。2008年底机构持股市值占比，首次超过半数，具有里程碑的意义，意味着散户主导股市的时代已经结束。
原来炒股票的钱不如买指数基金（2）
原因很简单，大部分人发现，炒股费心、费力而且不赚钱，买基金啥心也不操照样赚钱。在证券行业待了十几年，我不否认，有很少一部分业余投资者很厉害，但极少，100个人里90个做股票的没有买基金的赚得多。
比不过专业的，就雇用专业的。基金管理费率每年平均，也就是说，管理1万元，只付150元，就能聘请最专业的机构帮你管理股票投资，比给小孩请家教便宜多了。
买了基金，什么心也不用操，有基金公司帮你赚钱，正如巴菲特所说，你可以继续努力工作，赚更多的钱，工作、投资两不误。
接下来的问题是，为什么巴菲特只推荐购买指数基金呢？
准备留给后代的钱最适合买指数基金
实际上只有指数基金才能保证你的超级优秀投资业绩。
—比尔·波恩斯坦（Bill Bernstein）
指数基金只为那些真正的赢家而设。
—简·布雷恩特·奎因（Jane Bryant Quinn）
很多家长年纪大了，都想给孩子留下一笔钱，以保证后代的幸福生活和整个家庭的繁荣。
留个企业，孩子不一定擅长企业管理，甚至不一定愿意经营企业，让孩子来接管企业，往往会有损于企业，这是现在很多富二代面临的困境。
留些房产，表面看起来管理起来比企业容易得多，但当真正想用钱的时候，房产并不是那么容易变现，而且越急着变现，越卖不上好价格。即使是市中心好地段的好房子，过了几十年，未必还是好地段、好房子。所以，房产投资也有很大的风险。
留些存款和国债吧，但现在大家越来越担心通货膨胀，存款的实际利率其实是负的，越存越不划算，物价越来越高，现金的购买力越来越下降。而且时间越长，通货膨胀导致购买力的风险越大。
留些股票吧，但股票投资风险也太大。
给后代留下的财富到底应采取什么方式进行投资管理呢？
每个人都知道，股市投资的风险很高。但是，你的资金包括留给后代的财富，不作证券投资，贬值风险反而更大。
诺贝尔基金会的案例也许会给你一些启示。
地球人都知道诺贝尔奖金，尤其是中国人，至今还在为没有一个中国人获得过诺贝尔奖而耿耿于怀。这也从另一方面反映了诺贝尔奖影响力之巨大，诺贝尔基金会运作之成功。
但你可能不知道，诺贝尔基金会成立于1900年，由诺贝尔在1896年逝世时捐献的3 100多万瑞典克朗设立，当时相当于960万美元，按照购买力相当于现在的亿美元。
该基金会现在每年都要发放500万美元奖金，用来支付基金运作的大量费用开支。即使是只发放奖金，原来的亿美元，连30年也不到就会花光了。
但诺贝尔奖金从1901年开始发放，到现在已经发放了100年，怎么还没有花完呢？
其实不是钱多得花不完，而是诺贝尔基金会投资有方，一边花，一边用剩余的奖金投资，花得多，赚得更多，钱不是越花越少，而是通过良好的投资管理越赚越多。
但是诺贝尔基金会最初也确实碰到过资金越来越少几乎花光的困境。
诺贝尔基金会的投资政策，很自然地要确定最重要的目标，保持和增加基金金额，以保证奖金的持续发放。诺贝尔的遗嘱中指示执行人把剩余的财产投资到“安全的证券”方面，从而形成诺贝尔基金。在1901年最初为董事会制定的投资规则中，“安全的证券”这个提法曾根据当时的情况，被解释为意味着银行存款和国债或者以这类证券或不动产为抵押的贷款。
原来炒股票的钱不如买指数基金（3）
这种投资策略的确可以保证安全，但是投资收益率很低。结果，随着每年奖金的发放与基金运作的开支，历经50多年，到1953年时，诺贝尔基金会的资产只剩下300多万�