35岁前要上的33堂理财课- 第7部分

　　世界是不公平的，有人吃饱、有人饥荒；有人贫穷、有人富有，你知道贫富不均的情况有多可怕吗？我告诉你一个惊人的数据，根据2006年12月联合国下属的世界发展经济学研究院发布报告指称，全球大量财富集中在极少数人手中，2％最富有的成年人拥有全球50％的财富，而50％最贫穷的人口仅拥有全球1％的财富。根据联合国的形容：“如果全球不同地区的10个人共同拥有100美元，那么其中1个人拥有99美元，剩余的9个人才拥有1美元”。　

　　要想跻身全球最富有的人群，须拥有50万美元以上的财富；目前全球达到这一标准的约有3；700万成年人，其中百万富翁为13；568；229人，财产过10亿美元的为499人；如果你的财产超过6。1万美元，在全球排行榜上就进入了前10％；如果能达到2；200美元，那么你就越过了中界线，成为榜上前50％人群中的一员。　

　　2；200美元等于人民币15；000多元，只要你的总资产超过这个数目，那么你在全世界的总人口中，还不算最穷。　

贫富差距大，M型社会形成
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　我继续引用根据美林集团与凯捷咨询顾问公司在2006年10月联合发布的《2006年全球财富报告》暨首份《亚太区财富报告》，《亚太区财富报告》的重点调查市场包括：中国、印度、印度尼西亚、日本、新加坡、韩国、中国香港和中国台湾。　

　　根据该份报告指出：这八个市场的国内生产总值（GDP）占了整个亚太地区的89％。2005年亚太地区的富裕人士（扣除自住的房地产之外，拥有一百万美元以上资产的个人）占全球总数的27。1％，富裕人士人数为240万人，较2004年增加了7。3％。其中，中国市场的富裕人士人数与亚太地区的平均水平最接近。此外，亚太地区的富裕人士的累积财富共计7。6万亿美元，较2004年增加了8。0％。中国富裕人士的财富总额为1。59万亿美元，位居亚太地区第二位，仅次于日本。　

　　报告还指出：亚太区富裕人士个人平均资产为　320万美元，全球富裕人士个人平均资产为　380万美元。但是经济腾飞的中国富裕人士的平均财富同时也是亚太区第二位，高达500万美元，仅次于香港。香港的富裕人士平均每人拥有资产达　530万美元，为亚太区之冠。　

　　日本趋势大师大前研一在其最新著作中提出“M型社会”的概念，他认为社会的变动导致了中产阶级消失。如果我们不具有危机意识，趁早规划投资理财，那么就在不久后的将来，30左右的年轻人就将变得饥寒交迫、孤苦无依。　

解读致富密码
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　富翁之所以是富翁，除了时代赋予的机遇之外，更重要的是他们的个性以及策略，它们才是维持财富在高档不坠的原因。我认为不管从事哪个行业，主要有三道致富的密码锁，只有设法解开，一般投资人才有机会脱贫致富。　

　　第一、拥有劳务报酬：你看看榜上有名的大富翁，有哪个起初是靠投资股票致富的？大多都是在本业上辛勤工作，累积许多劳动所得，节约许多财富之后，才进阶到利用财务杠杆或各种避险措施，创造更多更大的财富。　

　　例如财经杂志《福布斯》2007年中国富豪排行榜的首富们，哪一个不是专注本业之后，才累积吃这么惊人的财产呢！　

　　第二、操作波动性收入：这是拥有劳务报酬之后的进阶级，他们可以聘请专业人士帮忙代操与管理各种金融商品。对少部分投资理财的高手来说，他们也能以小搏大，在不确定与不稳定的市场中创造极大收入。例如以前股票市场中，所谓的“大户”、“中实户”之类的主力群，以炒股、炒房地产等风险投资创造可观盈收。　

　　第三、创造智能价值：也就是凭借智慧专利，在同行中取得领先优势，拉大同业间的竞争距离，例如许多高科技产业，就以拥有独门的技术以及专利，创造高额的资产价值。　

致富特质大公开
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　有钱真好，但不是每个人拼死拼活地赚，就一定可以成为富翁、富婆的。想成为有钱人，一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的。我认为富翁、富婆通常具有下列人格特质：　

　　一、怀有强烈的赚钱欲望：想成为富翁，一定要有非常强烈的赚钱欲望，他们为了实现人生的梦想，充满斗志，这斗志就是激励他们赚钱的最大动机。　

　　二、广结善缘、建立人脉：想要赚钱的人充满活力、热心、勇敢、谦虚，并且广结善缘，利用人脉赚钱。　

　　三、不满现状、勇于突破：如果你已习惯朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日复一日，任凭岁月消逝，你一定成不了富翁。一个会积极想要赚钱的人，绝不以温饱为满足，他一定想要让生活多彩多姿，天天充满赚钱的活力。　

节俭理财，脱贫致富的关键
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　小老百姓之所以羡慕富翁，是因为在想象中，富翁一定总是过着挥金如土、享尽荣华富贵的奢侈生活，但是根据许多案例指出，真正的富翁绝对勤俭持家，毫不浪费。　

　　举个最广为人知的实例：分众传媒（Focus　Media）目前已经是美国纳斯达克100指数的成分股之一，江南春所领导的分众传媒，已经是中国最大的楼宇电视广告商，被誉为“商界少帅”。他所经营的户外视频联播网早已经覆盖了超过150个城市、10万个终端场所，日覆盖超过2亿的都市主流消费人群。根据媒体报导指出已经拥有亿万财富的江南春，惟一的爱好就是“泡脚”，平均来说一个月消费大概是一万块钱，这些消费多半是花在“脚”上。除了泡脚之外，江南春在生活上非常节俭，他不常买衣服，常常是相同的款式就直接买一打，他不热衷个人消费也不炫耀，只是专注在事业上的努力，非常值得我们来学习。　

　　“由俭入奢易，由奢入俭难”，但是对真正的富豪而言，节俭却是维持富有的不二法门，任何人违背这条铁律，就算收入再高、财富再傲人，也迟早要摔出富人的国界。　

　　另外，富豪最担心的事情莫过于“富不过三代”的诅咒应验，为了预防这样的事情发生，富豪无不积极训练后代，让他们接受理财启蒙教育。富豪们的下一代理财教育是为了富过三代、长长久久，让自己的后代不至于沦落成不求上进的富家子弟，而普通人也可以藉由理财培训而有所启迪，如果自己的孩子不是富豪的后代，那就从小培养他的理财意识，让他成为富豪的祖先吧。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　从长大成人到购屋置产、孩子教育到退休养老，每个人都要经过很多不同的人生阶段，在这漫长的周期里，一个普遍人也可能会花费几百甚至上千万，但是这么多的计划与庞大的资金，不可能一下就准备齐全，到底我该怎样透过缜密的计划逐步实现愿望，遇到紧急状况的时候，又有哪些权宜之计？　

　　什么是理财？理财即财富管理，什么叫财富，金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财是人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分，为什么要规划长期的投资计划呢？简单地说，当然是因为要支付家庭的各种财务支出，但是仅靠薪水收入很难达成自己的理财目标，所以我们必须靠聪明地计划性运用投资计划，来满足财务上最大的需求
不理财，压力会越来越大
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　我经常看到很多职场中人会意志消沉，觉得人生很累，为什么不能活得快乐一点，为什么总感觉有那么多的负担？我劝各位不必这么消极，正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。　

　　我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：　

　　第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实　

　　想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。　

　　计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1；000元，如果他去年还在职场工作，领取的月俸收入是3；000元，则退休人员的养老金替代率为（1000÷3000）×100％=　30％。　

　　在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。　

　　第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动　

　　购买房地产的价格不断上涨，而且上涨的幅度远远超过我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺，对多数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要养孩子，生活压力实在太大了。　

　　第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找　

　　近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶级的父母亲都大喊吃不消。　

　　现在上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题，就是就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出，目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，有的是找不到合适的工作。　

　　在职场一直流传着一句顺口溜：“博士生一走廊，硕士生一礼堂，本科生一操场。”很多公司在招聘新员工的时候，往往招聘人数不多的工作岗位，光是寄来的履历资料与前来应聘面试的人就成千上百。姑且不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾，总之根据劳动和社会保障部的统计数字显示：2006年就业人数创纪录突破1000万人，但依然还有1400万人待业。而2007年可提供的就业岗位只有大约1200万个，但新增的就业人数已经超过2400万人。从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几年，大学毕业生的就业问题必然受到挤压，就业竞争也会更加剧烈。　
理财六部曲：人生不同时期的理财规划
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：　

　　第一阶段、单身时期：从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时保费的计算相对较低，年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。对于这个时期的投资建议，我认为不妨将积蓄的65％投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15％选择定期存款；10％购买保险；10％留作活期存款，当作生活上的紧急支出。　

　　第二阶段、成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。　

　　我建议这个时期，可将积累资本的55％投资在股票或成长型的股票基金；30％进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。　

　　第三阶段、家庭成长时期：从孩子出生到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。　

　　第四阶段、子女完成教育时期：子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。不过