看过本书前面内容的朋友应该很清楚了，“月光族”表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，“月光族”风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一只“待宰的羔羊”，当风险来临的时候你只能“束手待毙”。
再从心理角度来分析，其实“月光族”表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现“月光族”往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是“月光族”的成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往“一个人吃饱了全家不饿”，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了“月光族”。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个“孩子”，还没“长大”。这儿有两个对比典型，大家看了会有更直接的体会。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”（3）
张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街，到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。张小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。张小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是张小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老李，33岁，是在北京望京建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了16400元的积蓄，而张小姐还是“一文不名” 。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如民工老李。
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消费4000元还不够，老张每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈（自己的父母和爱人的父母）和抚养至少1个子女。所以，今日潇洒轻松的“月光族”，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论， 但是这种生活态度从一个侧面反映了他（她）的人生观。中国有句老话说得好：“艰难困苦，玉汝于成”。像这样在“幸福”中挥洒钱财和青春，在关爱中沉溺于生活享受的“月光族”，对家庭、社会有多少责任感，让人心存疑虑。
说到这儿不得不提一句，我们国家现在发展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并发扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
理财必备的金融理念
货币拥有时间价值
货币拥有时间价值，这个理念可以说是西方金融理念的根源，也是金融发展到今天所倚仗的最根本的原则。理解了这个原则，对于我们理解金融产品、学习理财有决定性的帮助。很多人不明白，货币为什么有时间价值，这个说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套80万的房子，如果一次性付清，那么就需要支付80万元现款，而如果你只付了30万，贷款50万，每月按揭，十年后付清。那么，你为这套房子所付出的钱最终可能是130万。也就是说，今天的50万，相当于10年后的100万（因为已经首付了30万）。表面上看是因为银行收取了你的贷款利息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。
换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
所以，投资理财时，都应当有这跟弦在头脑中，在做投资决策时，注意提醒自己，别忘了货币具有时间价值。
现值（PV）、未来值（FV）、贴现率（r）、期间（n）
请大家记住这个公式：FV = PV×（1 ＋r）n。其中现值（PV），是表示目前的价值，未来值（FV）则是指未来的价值，贴现率（r），可以理解为投资人要求的投资回报率，也可以看做是借贷（融资）的成本利率（如贷款利率），期间（n）是表示现值和未来值之间的时间，一般以年为单位计算。用这个公式就能够计算自己的投资回报率。然后，将多个理财、投资方案进行比较，选择最适合的投资回报。
机会成本
此外，结合货币时间价值还应当考虑投资的机会成本。什么叫机会成本？通俗点说，就是在作出一项选择的同时所放弃的机会中最高那个成本。投资的时候，经常遇到选择问题：比如，是该买基金还是买股票？是否提前还贷？投资黄金还是债券？投资自己继续进修还是找个工作？等等。在面临这些选择的时候，机会成本是一个很好的衡量标准，它能帮助你更好地判断。
风险与收益是孪生兄弟
高收益往往伴随着高风险，在金融行业工作的人都知道这个基本原理。对于投资者而言，一般风险越大的项目，要求的投资回报就越高，风险与投资收益有着直接相关性。
作为普通的投资者，我们也要有相应的意识。不同的理财工具（也就是投资工具），有不同的收益和风险，一定的收益必定伴随着相应地风险。如果哪个投资工具说高收益、低风险，甚至无风险，这里面十之*有问题，还可能是骗局。我们要做的是，针对各种理财工具的收益性、风险性以及不同的特点进行组合，做合理分配，以求达到风险相同的情况下收益最大，或者收益相同的情况下风险最小的最佳状况。
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理财方案
工薪一族月薪2000元的理财计划
现在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右，如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财。
如果你是单身一人，月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？
生活费占收入30％～40％
首先， 你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入的三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
储蓄占收入10％～20％
其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10％~20％。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
活动资金占收入30％～40％
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了（就当是收入全部支出了吧），印象会很深刻而且有效。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情况。
如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活的一部分，就像大厦的基础一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，个人不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
（1） 用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
（2） 用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
（3） 用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
（4） 用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
（5） 用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，每个人可以根据不同情况，灵活使用。
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本章小结
正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理；
理财观念误区二：我不需要理财；
理财观念误区三：等我有了钱再理财；
理财观念误区四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡