得分：
问题10：如果您愿意承受的风险越大，获得高回报的机会便会越高，您会：
愿意将全部资金投资于较大风险的项目 16分
愿意将部分资金投资于较大风险的项目 12分
愿意将全部资金投资于略为高风险的项目 9分
愿意将部分资金投资于略为高风险的项目 5分
不愿意承受太大风险 2分
得分：
何时需要动用这笔投资
投资期限是影响您决定投资策略的重要因素，决策前必须认真考虑。
问题11：您估计何时才需要动用现时正在用作投资的资金？
1年内 5分
2年至5年 40分
5年后 50分
得6分：
问题12：您估计在未来5年内，是否会从这项投资中提取超过三分之二的资金（如为购房、子女教育费用或其他需要）？
不会 50分
如会，您何时提取款项？
1年内 5分
2至5年内 30分
5年或以后 50分
得分：
以上12个问题所得总分
您应考虑哪一类型投资组合？
投资组合模型－1 （0—75分）：资本保值型投资组合
投资组合模型－2 （76—132分）：稳健增长型投资组合
投资组合模型－3 （133分以上）：资产增值型投资组合
如果您的得分超过180分，您可考虑将所有资金投资在股票上。
上述的投资组合只是一个为您提供如何分配资金的范例，仅供参考。您可以根据个人需要、投资目标、对风险的承受能力以及其他相关因素，来制定适合你的个人投资组合。
另外，投资组合是根据您现时情况制定的，一旦情况有变，投资策略应随之而发生改变。
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家庭资产如何配置最合理（3）
（二）个人生涯规划与理财
家庭的生命周期是大多数家庭必然经历的过程，而生涯规划则是事先设计自己的职业发展。就像你准备盖一栋房子，房子的图纸是预先画好的，样式、大小、材料、位置，等等，这些决策最终决定了你的花费是多少。生涯规划确定了你的理财目标，通过理财活动来保证你实现人生的目标。
表1…2个人生涯规划与理财
期间 学业事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划
探索期
18—24岁 升学或就业
转业抉择 以父母家庭为生活重心 提升专业
提高收入 活存定存
基金定投 意外险、寿险
受益人—父母
建立期
25—34岁 在职进修
确定方向 择偶结婚
有学前小孩 量入节出
攒首付款 活存定存
基金定投 寿险、子女教育险
受益人—配偶
稳定期
35—44岁 提升管理技能进行创业评估 小孩上
小学、中学 偿还房贷
筹教育金 偿还房贷
筹教育金 寿险或投资型保单
受益人—配偶
维持期
45—54岁 中层管理
建立专业声誉 小孩上大学
或出国深造 收入增加
筹退休金 建立多元
投资组合 养老险或
投资型保单
高原期
55—64岁 高层管理
偏重指导组织 小孩已
独立就业 负担减轻
准备退休 降低投资
组合风险 养老险或
投资型保单
退休期
65岁后 名誉顾问
传承经验 儿女成家
含饴弄孙 享受生活
规划遗产 固定收益
投资为主 领终身年金
至终老
注：资料来源：《金融理财原理》（上）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，
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财务生命周期与理财（3）
据悉，盖茨把两个基金的绝大部分资金都投在了政府债券上。在他除股票以外的个人资产中，美国政府和各大公司的债券所占比例高达70％，而其余部分的50％直接贷给了私人公司、10％投到了其他股票上、5％则投在了商品和房地产上。
看来，盖茨对个人资产的投资分配原则十分简单：重心倾向于风险较小的政府债券。他为何如此看重政府债券呢？拉逊分析说，盖茨可能觉得自己90％多的资产已集中在一家公司（即他自己的微软公司）的股票上了，由此他理所当然地加大了包括风险极小的包括债券在内的其他投资上。
比尔？盖茨不想把他的绝大部分资产都押在微软一家上，盖茨曾披露，他计划卖掉一些微软的股票。事实上，自微软股票上市以来，他每季度平均卖掉的微软股票达500万美元，过去13年里已经累计卖掉了50多亿美元的股票。此外，他还捐出7600万股微软的股票，最后使得他在微软的持股量从13年前的下降至今天的。
秘诀五：开源节流是家庭理财的永恒法门。先说说节流，节约并不是不花钱，而是正确地使用每一块钱，使得购买的商品和服务真正物有所值。应该说“省下就是赚的”，因此有很多家庭采用了不同的节约措施，诸如如何节电、如何省油、如何购买便宜货和打折品，如何做好计划进行消费，如何进行基金定投等。会省也应该会赚！开源是理财之本。因此家庭如何增加收入是重中之重。创业、换工作、兼职、读MBA，等等，都是家庭理财的重要途径。
秘诀六：投资教育。教育投资是最值得的投资，正规的教育是家庭首先要考虑的。孩子大学毕业后是否继续深造，要不要出国留学，是否打算考个专业资格证书？这些对人力资本的投资总能够给家庭带来显性的和隐性的收益。未来家庭的差别主要源自于今天教育投入上的差别。投资理财一方面就是投资理财，另一方面就是投资自己，执着本业，知识改变命运，教育决定未来！
秘诀七：财务杠杆是快速致富的不二法门。理财的高境界是借钱投资。可是传统观念一直认为借钱是不太光彩的事情，所以中国老百姓还不习惯负债消费或投资。在现代市场经济条件下，购买房子、子女教育或者投资创业等都需要大量资金，如果要等到自己积攒足够的资金后再来进行，恐怕真是“人约黄昏后”了。因此，在家庭可承受的风险范围内，特别是在投资回报率具有非常稳定的高预期的时候，适度的负债经营是必要的，能够使你迅速发财致富。当然，我们并不主张借钱去投资高风险的产品，每个家庭的负债应该是在一定的范围之内的，例如买房负担不应超过家庭收入的三分之一就是安全的。
秘诀八：家和万事兴。理财是一种生活方式的转变，理财是一种新的观念和态度，理财需要一家人的协作与配合，理财是一个家庭物质生活和精神享受同时提高的过程。今天，我们国家正在提倡建设和谐社会，建设和谐家庭，而真正的微观基础还是家庭经济。反过来，也只有我们每个家庭内部同心协力，共谋发展，和谐稳定，家庭财富才能不断增加。家和万事兴，家庭和谐促进了家庭理财，理财的成功促进了家庭的和谐。
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家庭理财的利器——基金投资（1）
（一）基金的赚钱效应搅动了中国老百姓的心
购买基金已成为今天老百姓投资理财的重要选择，每当有明星基金公司的基金发行时，总要出现抢购乃至比例配售的局面。特别是在2006年，基金无疑成为投资市场最大的赢家。
2006年是中国资本市场的奇迹，在这个转眼就能产生富翁的市场中，基金取得了辉煌的成就。最新统计数据显示，截至2006年底，证券投资基金总规模达到6208亿份基金单位，基金资产净值超过8550亿元，双双创下历史新高。
2006年的基金业绩排行榜上，景顺长城内需增长以的业绩获股票型基金第一名；银河稳健以的业绩获积极配置型基金第一名；长盛中信全债型以的业绩获普通债券基金第一名；基金安久以的业绩获封闭式基金第一名。截至2006年底，有4只股票型基金的年收益率超过150％，9只基金的年收益率超过140％（累计计算），18只基金的年收益率超过130％，股票型基金整体平均收益率，相比2005年大幅走高。下表是2006年末基金增长的前15名排行榜。
表1…32006年末基金净值增长前15名
基金名称 基金类型 净值年增长率
景顺长城内需增长 股票型 168．93％
上投摩根阿尔法 股票型 168．67％
上投摩根中国优势 股票型
泰达荷银行业精选 股票型
汇添富优势精选 股票型
富国天益价值 股票型 ％
兴业趋势投资 股票型 ％
银华核心价值优选 股票型 ％
华夏大盘精选 股票型 ％
鹏华中国50 股票型 ％
易方达积极成长 股票型 ％
广发聚丰 股票型 ％
招商优质成长 股票型 ％
景顺长城鼎益 股票型 ％
长城久泰中标300 股票型 ％
如此高的回报率，加上人们对于资本市场美好的预期，比较一下年收益率在3％左右的一年定期存款，这样高的回报率怎么能不让人心动？资本趋利的本性怎能经得起这样高收益的诱惑。在央行公布的《2007年第1季度全国城镇储户问卷调查综述》中，一季度全国城镇储户问卷调查结果显示，股市的财富效应使得储蓄存款向股市迁移。尽管居民拥有的最主要金融资产仍为储蓄存款，但持这种看法的居民的比例连续三个季度下降，本季降至，为调查以来的最低点。调查显示，在居民拥有的最主要的金融资产中，“基金”占比从上季度的10％跃升至，刷新历史纪录，分别比上季和2006年同期提高和个百分点，“股票”占比提高两个百分点。另外，认为“在当前的物价和利率水平下提款购买股票或基金最合算”的居民占比达，比上季度提高个百分点，创历史新高。
（二）“股民”变“基民”
股票市场是个让人发财的地方，股票市场上从来就不乏奇迹的出现。可是又有多少股民真正长期地赚到钱了呢？且不说股市上那句“七赔二平一赚”的说法是否准确，就连2006年这样的大牛市都出现了“二八”现象——20％的股民赚钱，80％的股民没有盈利。2006年在中国股市上赚到钱的人不少，可又有多少股民的资金仍然在原地打转？新股民赚点小钱就跑，盲目跟风给人抬轿就得了点辛苦费；老股民“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，对股市情感复杂，也未能在大牛市里彻底翻身。可是再看基金呢，净值翻番都算是一般般了，而且你也用不着天天盯盘，用不着去打听内幕信息，用不着犹豫不决是该买还是该卖，用不着心情一时高涨一时低落来历练你屡遭受伤的心。因此，股民醒悟了，一部分人干脆转行做基金了，而新入场的人们呢？就像对待国债一样放心地把钱投到了基金上。他们买基金简直是毫不犹豫，导致了2006年12月份嘉实策略增长基金一天筹资400亿的发行神话！就像20世纪80年代初农村发财致富的“养鸡专业户”一样，在21世纪的今天，人们再次选择了养“基”这一发财方式，希望自己能在人生的理财旅途上一帆风顺！
家庭理财的利器——基金投资（2）
本章参考资料：
1《一生的理财计划》，王在全著，北京大学出版社，
2《个人财务策划》，陈工孟、郑子云主编，北京大学出版社，
3《资产配置的艺术》，戴维？M？达斯特著，李康等译，上海人民出版社，
4《金融理财原理》，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，
5 《基金实战》，徐洪才著，中华工商联合出版社，
6 《个人理财》，谢怀筑，中信出版社，2004年
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家庭理财的利器…基金投资
（一）基金的赚钱效应搅动了中国老百姓的心
购买基金已成为今天老百姓投资理财的重要选择，每当有明星基金公司的基金发行时，总要出现抢购乃至比例配售的局面。特别是在2006年，基金无疑成为投资市场最大的赢家。
2006年是中国资本市场的奇迹，在这个转眼就能产生富翁的市场中，基金取得了辉煌的成就。最新统计数据显示，截至2006年底，证券投资基金总规模达到6208亿份基金单位，基金资产净值超过8550亿元，双双创下历史新高。
2006年的基金业绩排行榜上，景顺长城内需增长以的业绩获股票型基金第一名；银河稳健以的业绩获积极配置型基金第一名；长盛中信全债型以的业绩获普通债券基金第一名；基金安久以的业绩获封闭式基金第一名。截至2006年底，有4只股票型基金的年收益率超过150％，9只基金的年收益率超过140％（累计计算），18只基金的年收益率超过130％，股票型基金整体平均收益率，相比2005年大幅走高。下表是2006年末基金增长的前15名排行榜。
表1…32006年末基金净值增长前15名
基金名称 基金类型 净值年增长率 景顺长城内需增长 股票型 168．93％ 上投摩根阿尔法 股票型 168．67％ 上投摩根中国优势 股票型 泰达荷银行业精选 股票型 汇添富优势精选 股票型 富国天益价值 股票型 ％ 兴业趋势投资 股票型 ％ 银华核心价值优选 股票型 ％ 华夏大盘精选 股票型 ％ 鹏华中国50 股票型 ％ 易方