钱，还亏损了50多万元，更要命的是荒废了一家好好的五金厂。 txt小说上传分享
铲除理财六大“心魔”（2）
美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：个人理财是指如何制定合理的财务资源规划，实现个人人生目标的程序。简单地说，理财的核心就是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。
心魔四：有老公在，我不需要理财
做得好不如嫁得好，这个观念是潜藏在很多太太心里的致命伤。嫁个好老公，未必能获得幸福，关键还要自己做得好，有“驾驭”好老公的本事。如果你有幸嫁了个会赚钱的好老公，就更加要帮助他管理好辛辛苦苦赚来的钱，否则很容易“人财”两空。如果你嫁了个赚钱不多的老公，你必须做三件事：第一，帮助他提高赚钱能力；第二，提高自己的赚钱能力；第三，打理好你们夫妻俩来之不易的财富。
永远不要抱有“老公会养我一辈子”的想法。事实是残酷的，50岁以上女性的离婚率正在逐年上升，因此女性必须为自己50岁以后的生活做好财务准备。在婚姻和睦的家庭中，女性的积蓄也是相当重要的。两个人都退休以后，一个人的退休金很可能无法满足两个人的生活需要，女性的经济能力在很大程度上决定着两人能否度过一个安逸舒适的晚年。
心魔五：我每个月剩不下钱，无财可理
大多数女性都常常会冲动消费，这是导致许多太太们在个人理财上失败的重要原因。尤其是一些年轻的女性，喜欢用信用卡消费，常常疯狂购物，一不小心就成了“月光族”，无财可理成为她们逃避理财的又一个光荣的借口。
如何控制购买欲？首先，在选购商品时要根据自己的切实需要和承受能力；其次，身上不带过多的现金和银行卡，控制了钱包也就控制了肆意膨胀的消费欲。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，这样完全可以使自己“有财可理，理财有道”。
心魔六：我很忙，没时间理财
大多数太太都是朝九晚五的上班族，有的还要照顾孩子，这也难怪很多太太嘴上总是挂着“我很忙，没时间理财”。
刘太太早在2004年就买了一份投资连结险，截至2007年11月她的投资账户里大概有15万元。随着后来股市大幅下跌，2008年4月，保险公司的代理人建议刘太太把激进型投资账户转换成债券型投资账户，手续很简单，只要刘太太在转换保险账户申请单上签个名就可以，但她一直忙得连签名的时间都没有。到2008年8月份，刘太太保险投资账户上的15万元变成了6万元，这让刘太太倒吸了一口凉气。她赶紧约好保险代理人去签名，最终把激进型投资账户转成纯债券型投资账户。
要占尽时间的优势，就要积极地“变出”时间来，比如尽量利用零碎时间来学习理财知识，坐车或等人的时候都可以阅读理财报刊，上网时浏览理财网站等。又比如多采用便利的理财工具，很多金融业务只要开通网上银行就可以轻松办理转账、基金买卖、缴纳费用等业务。有效的“时间管理”是太太们成功理财的关键因素。
知己知彼——定位（1）
知己知彼，百战不殆。理财亦然。好太太需要根据自身的特点，从剖析自我理财心态开始，逐渐认识理财市场，执行理财计划，才能最终实现财务自由。
你真的了解自己吗？
要做到“知己”，需要全面分析理财观念、财务状况、风险偏好、理财目标以及家庭理财环境等五大要素。
◎理财观念
了解自己的理财偏好，树立正确的理财观念，积极关心理财市场，购买适合自己的理财产品，制定长远的家庭理财计划，为家庭财富的增值保值动脑筋，想办法。
◎财务状况
财务状况包括家庭总资产（房产、首饰、股票、保险等）、月收入、年度性收入（年终奖金、股票分红等）、月开支、年度性开支以及各类不确定性收支。为了更清楚地了解家庭财务状况，建议太太们先清理家庭总资产，然后坚持记账，半年后就能对自己的家庭财务状况了如指掌。
◎风险偏好
风险偏好与资产多寡没有必然联系，并不是有钱的人就喜欢高风险投资，也不是穷人就保守。风险好恶是个综合因素，因人而异，它与理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况等密切相关，而且风险偏好必须与承受能力相适应，适可而止，张弛有度。想知道你的风险偏好类型吗？快去本书第46页看看！
◎理财目标
家庭结构是理财目标的决定性因素。有些年轻夫妻制定理财目标只考虑到“一家三口”，却很少顾及双方的父母；有些夫妻只考虑要如何为孩子筹备教育金，而对自身的需求置之不顾；有些太太纯粹是为了赚钱而理财，根本没有家庭理财目标可言。这些都是错误的，忽略了家庭结构与每个家庭成员理财需求的关联性，这样必然会造成理财目标不全面、不清晰、不合理，甚至走进错误理财的死胡同。
◎家庭理财环境
家庭理财环境直接影响了理财计划的执行与最终效果，它主要包括决策、便利、认知等几个方面。
你熟悉理财市场吗？
家庭理财的“彼方”是理财市场，包括金融政策、市场现状、各类理财产品的特性等因素。由于金融政策与市场现状具有极大的不稳定性，时效性非常强，我们要多接触各类媒体，随时了解最新资讯，把握理财投资趋势。下面简要介绍各类金融产品的特性，以便太太们有一个基本的认识。
◎储蓄
风险指数：★
受用指数：★★★★★
储蓄，也就是我们常说的存款业务，有活期、定期、个人通知存款、零存整取等，当然也有外币存款。明确储蓄目标是选择合适的储蓄品种的前提，有些适合于应对不时之需，如通知存款；有些则适合于为未来的开支建立储备，如教育储蓄。
储蓄的风险小，收益相对较低，是我们最常用的理财手段。但储蓄常常面临通货膨胀的压力，如果储蓄利率低于通胀率，财富就处于贬值状态，因此不应该把所有资产都以储蓄的形式来管理。但是，储蓄也可以灵活地组合，以便达到更好的理财效果，以下重点介绍储蓄“四大兵法”，以便太太们自如应战存款利率的调整。
兵法一：七天通知存款
七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以享受到比活期高而比一年定期存款低的利息，支取时只要提前7天通知银行就可以了，一般要求5万元起存。2008年11月央行降息后，1天和7天通知存款的利率分别下调至081％和135％，高于活期存款利率036％。对于个人来说，可利用不确定用途的资金办理该业务，从而提高利息收益。此外，办理通知存款业务时，还可设置自动转存周期，系统将在转存周期到期后，将利息自动计入本金，续存一笔新的7天通知存款。
知己知彼——定位（2）
兵法二：阶梯存款
阶梯存款分等期和等额两种。
等期阶梯存款即将一笔资金分别存成多张相同期限的定期存单，如将10万元分别存成1万元、2万元、3万元、4万元共4张一年期存单，这样可避免因为急需小额存款而提前支取大额存单，减少了不必要的利息损失。
等额阶梯法则是指将几笔相同金额的资金存成不同期限的定期存单。这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性，适合工薪家庭为子女积累教育基金等。假定家庭持有5万元，可以按照将来的计划用度，将这5万元分成5个1万元，分别存为1年期到5年期不等的5张存单。这样既能适应利率调整，又可以保持较好的资金流动性。
兵法三：12张存单
每月存入相同金额、相同期限的存款，如每月存入1万元，存款期限1年，连续存入12次，存款金额为12万元，以目前一年期定期利率225％计算所得利息为1245元；而如果12万元全部存为活期，年利率为036％，一年利息收入仅为432元。这种存款方式最适合工薪阶层的储户，月月发，月月存，不仅有利于增加利息收入，并且能更好地发挥储蓄的灵活性，急用时可支取到期或即将到期的订单。
兵法四：利滚利存储
如果你手里有一笔钱，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出第一个月的利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让一笔钱取得了两份利息。
总而言之，储蓄方法没有绝对的优劣之分，每个家庭的收支情况也各不相同，只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配置储蓄，就可以轻松理财。
◎保险
风险指数：★
受用指数：★★★★★
保险是由投保人交付一定的保险费给保险人（保险公司或政府），在风险发生时获得保险人的保险金给付，将风险转移出去，避免风险单一集中。保险大致有社会保险、人寿保险、财产保险、意外保险、重疾保险、生育保险、养老保险、医疗保险、汽车保险以及工伤保险等10多种。由于传统保险没有投资功能，因此很多保险公司开发了具有投资功能的保险品种，如投资连结险、万能险以及分红险等。
我们一生到底要多少保险才算周全呢？答案是至少四张保单，即意外险、重大疾病险、寿险和养老险。如果有了小孩，还得为小孩购买教育险和意外险。
第一张保单：寿险
尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。
第二张保单：重大疾病险
社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会对家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险十分必要。
特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太们应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。
知己知彼——定位（3）
第三保单：意外险
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。
第四张保单：养老险
如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。
表3…1家庭投保策略表
保障顺序保障
对象保障内容保险金额保费预控
优先购买；尽量周全
爸爸
终身寿险（定期寿险）
意外伤害保险根据家庭责任承担额（家庭支出、教育金、贷款）
重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万~20万元
社会基本医疗保险公司提供
房子家庭财产保险公司提供
保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10％~20％
经济条件允许情况下，推荐购买
孩子
教育金保险根据预期的需要
附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元（大城市）
学生平安险学校统一投保
儿童住院互助金福利性质，学校统一投保
爸爸养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
妈妈养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例
◎基金
风险指数：★★★
受用指数：★★★★★
这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。按照基金投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等类别；还有一些特殊形式的基