4。从你们的整体情况来看，你们自己的养老规划也应尽早执行。其实很简单，你们已经有不错的社保和商保，只要适当增加一些基金定投就可以了。建议每月定投1000元用于筹备你们俩的养老金，30年后，这笔钱可以有效地满足你们的养老需要。
节约致富的艾米大嫂
很多年前，我曾在《现代家庭》杂志上看到过一篇文章，讲述一位名叫艾米的主妇如何通过节约的方式成为富婆。她不管做学生还是为*为人母，都始终保持节约的本性，并以让他人分享自己的节俭方式而致富，这值得每个人，尤其是准太太们学习。
艾米大嫂的节约秘诀：
穷追不舍买便宜货
艾米每次到超市购物，都会在购物架前逡巡，直到找到要购买物品的最低价格。
每个月只购物一次
艾米每个月只购物一次，因为逛得多一定买得多，买得多就花钱多。
购物一定要有计划
艾米将这一条视为节约的经典策略，她认为购物无计划就等于给存款判了死刑。她每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单都设计好，并写在账本上，做到心中有数。
提前购买节日物品
每逢重大节日前，艾米都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。艾米说：“太明显了，圣诞节时买东西比平时贵得多。”
巧妙利用购物优惠
为了促进商品销售，许多商场、超市都会推出很多购物优惠活动，例如买二赠一、优惠家庭装等，艾米一定会反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。
提前预算不立危墙之下
如果你不提前做预算，就很可能从一时的财政危机陷入长期的经济困境之中。在艾米看来，一旦家中经济拮据甚至负债时，生活必然陷入危机。
永不花费超过信封内总金额80％的钱
从结婚初期，艾米夫妇就开始采用“信封体系”理财，即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于购买食物、衣服、汽油等，永远不花费超过信封内总金额80％的钱。这样，不仅满足了基本需要，还可以省下一笔钱。
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享受节约
当然节约是以不降低生活质量为前提的，有时候节约还能增加一些生活情趣。时下兴起的DIY一族、拼客、试客等，就是试图在节约与生活质量两者之间寻找平衡。
DIY一族：享受自我创作的乐趣
DIY是英文Do It Yourself（自己做）的缩写，DIY最大的好处就是能节省开销，同时可以享受到自我创作的乐趣。DIY已然成为都市生活中的新元素，大到房屋装修设计，小到废弃物品的改装利用。
对于一个未婚女性来说，DIY不仅能节约生活开支，还能增进与男友之间的感情。每年冬天为男友织一件爱心毛衣，男友生日时亲自制作生日蛋糕和卡片，定期更新家里的一些小件装饰品……有时，你的DIY创意会让你的男友开心不已，甚至会受到你的启发，动手做一些你做不了的家庭用品，比如买来木板自己制作储物架，改装音响……在这个过程中，你们的感情一定会得到升华。
拼客：三分节约，七分快乐
从字面来解释，拼客，就是拼凑在一起消费的客人。比如吃饭，一个人去饭店吃既没有意思又划不来，如果能约上三五好友一起去，AA制，一顿饭下来，既省了银子又增进了情感，何乐不为？再比如从广州天河中信广场打车去白天鹅酒店，大概要40元，如果正好有两个人也顺路去白天鹅酒店附近，那么三个人“拼车”，每个人才不到15元，太划得来了。
现代都市生活中，拼客随处可见。原来是熟悉的朋友之间拼，现在很多陌生的人也拼到一起了。拼的范围也从单纯的吃饭购物，扩展到拼租房、拼打车、拼旅游、拼运动以及拼看书等，只要想得到的，都能拼起来消费。拼客之所以能迅速普及开来，要感谢各大拼客网站的崛起，你可以试试下面几家网站：pinkewang（中国拼客网），pinkecity（上海都市拼客网），pinkerclub（北京拼客俱乐部），pinkegz（广州拼客网） ……
拼客之风之所以火爆，还在于“拼”让背景相似和有共同兴趣的人聚集起来，促进了人际的沟通和交流，也拓展了都市人的生活圈子。难怪有人说，这种“拼”的意义不仅在于让人们更懂得珍惜和节约，也加强了人与人之间的合作与沟通。“拼”不是因为“吝啬”，而是对生活有着更深刻、更健康的理解。
试客：尽情享受“免费午餐”
与拼客不同的是，试客寻找一切机会享受商家提供的“免费午餐”。有些商家在推出新款产品之前，往往会有试用装发送给消费者，例如欧乐B最新款电动牙刷、新乐敦眼药水、伊卡璐洗发水、兰蔻新款唇膏……
以前获得试用品，几乎都是在商场里恰好遇上商家做新产品推广活动，而且拿到的试用品也不多。现在变得容易多了，只要你轻松点击鼠标，登录一些网站，比如itrycn（试用网），trydig（试客网），free9net（免费资源网），try2u（试优网）；也可以登陆一些某类商品专门的试用网站，如ilucking（图书试用网），41gonet（试衣网）等，就能获得各种各样的试用产品。
其实也不完全是吃免费的午餐，试客在试用完产品之后，一般要为商家反馈试用情况，写几句简单的试用报告。而且，如果你成了试客，很可能没有安宁的日子，有些销售员会不断地向你推荐产品，直到你购买了他们的产品为止。先试后买，好过不试就买，这或许才是试客的初衷。
节约是实现财富零突破的最有效的途径之一，但一味地节约而忽略理财投资，依然难以得到MrMoney的青睐。
也许是节约成性，也许是惧怕结婚后的生活压力，也许是对理财没有感觉，绝大部分节约女神在理财方面显得特别保守，储蓄是她们最信赖的理财方式。但她们没有想到，存在银行里的钱可能会遭遇通货膨胀的无情吞噬，这就是所谓的货币“贬值”。为了给站在婚姻殿堂门口的节约女神一些更好的建议，让我先来考察一下她们的理财境况。
资产状况——资产积累初期
一般而言，节约女神大多是工作了三五年的年轻白领，工资相对稳定，处于资产积累初期，身家不是很丰厚，买房钱不够，买车又舍不得养，节衣缩食就是为了能过上有房有车的好日子。
抗风险能力——整体偏低
衡量抗风险能力有四大核心要素，即年龄、收入、资产以及风险偏好。尽管节约女神是年轻女性，收入稳定且具有增长性，有承受风险的长期能力，但由于资产积累较少，风险偏好又是风险厌恶型的，因此节约女神的抗风险能力偏低。
理财心态——保守中略带恐惧
由于婚姻的不确定性、家庭压力的增大以及缺乏理财知识等原因，习惯节约的准太太在理财方面会比其他女性更加谨慎，有些人还相当保守。她们不会轻易购买风险类的理财产品，比如股票和股票型基金等，唯恐投资亏损。
理财需求——买房为重中之重
与月光仙子不同的是，节约女神已经有一定的储蓄，嫁妆不用愁，日常用品也无需担心，最关键的是要和未婚夫共同努力购买一套像样的房子。除了房子，节约型准太太还需要考虑得更长远一些，比如子女的教育金、夫妻俩的养老金、父母的赡养费等。
简单分析后发现，节约女神最大的问题就在于过于保守的理财心态，单纯依靠存款是难以使个人资产实现保值、增值的。
其实，节约女神可以尝试更积极的理财投资方式，至少可以做一个简单而稳健的理财组合：存款50％＋保险10％＋基金40％，理财收益只要能超过通货膨胀，就可以确保资产不缩水。
“5＋1＋4”节约理财套路（1）
遵照太太理财三*宝，节约女神的理财出路非常清晰。第一*宝——定位，节约女神对自身理财基础状况要有清晰的认识，而对于金融市场的科学认识，则需要加强学习。第三*宝——等待，则是考验理财规划制订之后的执行能力与理财修正能力。因此，关键是要对第二*宝——组合做重点分析，建议节约女神采取“5＋1＋4”的理财套路，也就是“存款50％＋保险10％＋基金40％”。
存款50％
节约女神的保守心态决定了她的理财组合必须稳健实用，50％的资产用做存款是基础性配置。不过，这50％资产并不应该是简单的存款，可以采用储蓄、黄金、国债等安全性相当好的理财方式，同时可以进行有效地组合。建议按照以下的配置方式来组合：
◎生活备用金（10％）
一般要以活期存款的方式储蓄4～6个月的日常开支费用作生活备用金，以备不时之急需，如发生重大家庭变故，或因换工作而短期失业等。
◎结婚备用金（10％）
可以根据婚期，选择一年或两年的定期存款，准备好结婚备用金。但如果是1年内打算结婚的话，最好选择货币市场基金。货币市场基金与活期存款差不多，安全，流动性好（除节假日外可随时支取），但收益比活期存款高一些，大部分表现好的货币市场基金的收益与一年期定存的收益相当。
◎嫁妆（10％）
如果单纯从消费的角度来购置嫁妆，无非是买些金银珠宝之类的首饰，其实不妨把眼光放长远一点，嫁妆也可以成为理财计划的一部分。首饰的增值潜力比较差，而纯金条和珠宝工艺品就不一样了，它们颇具升值潜力和收藏价值，尤其是纯金条具有良好的抵抗通货膨胀的作用，比长期存款更安全，收益更高。
◎长期储蓄（20％）
生活备用金、结婚备用金以及嫁妆都准备妥当后，可以用剩余的存款购买3年期或5年期国债，以备购房或未来其他重大家庭支出所用。推荐国债的原因主要是其风险低、收益比同期定期存款略高，比较适合节约女神的理财特点。表5…1中将国债等一些固定收益理财产品进行了比较，节约女神可以参考。
表5…1部分固定收益理财产品比较
品种收益率流动性安全性
2008年凭证式
（三期）国债3年期574％；5年期634％可提前兑付强
银行定期存款3年期税后利率为333％，5年期税后利率为36％较差，在损失利率的情况下可提前支取强
记账式国债目前二级市场上3～5年期品种到期收益率在4％左右强，可在二级市场上交易持有到期无风险，中途提取存在价格波动风险
银行理财产品一年期固定收益类品种收益率在3％~5％左右差，期限固定，不可提前赎回存在信用风险
保险10％
保险是理财基础之一，但年轻的女性总是忽略保险。与月光仙子一样，节约女神的最大威胁也是意外伤害，所以她们的投保顺序也应该是：意外伤害险→重大疾病险→住院医疗附加险→长期寿险，每年保险的费用大概占年收入的10％～15％为宜。
现在很多保险公司专门推出了女性健康险，覆盖意外伤害和重大疾病等，女性购买保险时可以优先考虑这类产品。这类保险产品的特点是：首先，针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对医疗费用进行赔偿。
“5＋1＋4”节约理财套路（2）
年轻女性投保应该按照一定的顺序，建议按“意外险→重大疾病险→长期寿险”的顺序来购买。
首先，意外是难以预料和把握的，它对年轻女性的健康威胁最大，因此年轻女性首先要考虑购买一份意外险。第二，尽管年轻女性身体健康，但一旦不幸患上重大疾病，昂贵的治疗费用和后续生活费用将是难以承受的，而重大疾病险能够较好地承担这些未知的风险。年轻女性尽早购买重大疾病险，既是对自己负责，也是对父母和家庭负责。此外，住院医疗附加险可以最大限度地分担风险，减轻经济压力。第三，长期寿险是必须购买的，可以根据自己的财务状况选择恰当的时机购买，但最好尽早购买，因为越年轻，费用越低。
基金40％
针对节约女神过于保守的理财弱点，将40％的资产用于基金投资，可以有效地扭转因保守理财而导致的资产贬值困境，为婚后幸福生活准备更多银子。
在构建基金投资组合时，要充分考虑当前的资本市场状况，处于牛市时应该多配置一些股票型基金，处于熊市时应该多配置一些债券型基金。考虑到节约女神的抗风险能力偏低，在市场低迷时期，可以构建“20％债券基金＋ 10％配置基金＋10％股票基金”的投资组合，既能规避风险，又能稳健收益。
为了进一步分散投资风险，其中10％的股票基金应采取定投的方式，只不过基金定投最好与理财目标相结合，比如五年后买车要10万元，以年均10％的收益率计算，每月差不多定投1300元。
表5…2基金类型说明
项目类型投资说明备注基金推荐
股票
基金股票型主要投资于股票的基金，其股票投资占资产净值的比例≥70％高风险，高收益中银策
略、华夏回报、华宝多策略增长、上投双核平衡等
配置
基金
积极
配置型投资于股票、债券及货币市场工具的基金，且固定收益类资产占净资产的比例