80后的理财快车- 第2部分

小魏，1981年生，广告公司客服，工作三年，月薪5　000元左右。

小魏是个快乐的单身汉，尽管每月拿着不菲的工资，但能结余下来的并不多。而小魏的近期目标是买车，因此他很想尽快改变自己的财务状况。

有了这个目标后，小魏工作之余开始关注各大银行以及相关机构推出的个人理财服务，在得到银行精心设计的分期付款计划后，小魏下个月就可以开上自己的新车了。电子书。另外，专业理财机构还给他推荐了适时和符合个人切身情况的货币基金，获利高过银行利息，且保值系数较高。与此同时，他还选择了定期定额计划，既做到了开源，又进行了节流。小魏个人认为：把钱交给专业理财服务机构，是合理理财的有效方法之一。

所谓〃理财〃，简单说就是打理自己的钱财。在改革开放后，人们的收入水平有了大幅度的提高，当手头的盈余越积越多之后，人们开始对荷包中的银子如何能够保值和增值变得十分关切。尤其是初出社会的年轻人，在手头上第一次有了一份大额存单时，就开始蠢蠢欲动，希望能够通过合理的投资持续增加自己的财富而成为经济独立的有产者。但是，刚刚接触理财的中国人，尤其是缺少耐性的青年朋友们，有人会天真地抱有这么一种想法：指望着理财能够帮自己很快地发家致富。

小林就是这样一个投资者。一方面他不想让自己辛辛苦苦赚来的钱放在股市里冒风险，另一方面，又想很快地让自己的收入见到很好的回报，思来想去，他在朋友的建议下，买了一只基金。在他看来，基金的低风险与平稳收益对他这种谨慎胆小还想发财的投资者而言，是一个不错的选择。

　　第8节：理财，不是一夜暴富（2）

前几个月，他的基金表现优异，小林每次上网站看他的基金时，都能由衷地感受到财富增长带给他的惊喜。然而，在接下来的三个月里，这支基金开始不断地〃跳空〃，反复考验着他的心理承受能力，耐住性子的小林坚持认为它是在积蓄力量，酝酿反弹，所以暂时没有采取什么措施。然而，再接下来的好几个月里，小林发现他的这只〃鸡〃变成了〃瘟鸡〃，长跌不起，到最后几乎是〃破罐子破摔〃，再也不理会小林焦灼的目光了。结果，小林刚刚尝到了一点增值的喜悦，就眼看着这支他寄予了厚望的基金一落千丈。愤怒的小林一气之下，不顾朋友的劝告，立马〃杀鸡〃……将这支基金低价处理了，并打算从此以后，再也不涉足投资理财了。

然而，过了不久，他就尝到了冲动的后果，小林当初买下又抛弃的那支基金奇迹般地咸鱼翻身，一举创下了佳绩，而小林的一时冲动，让他损失的，不仅仅是金钱，更是第一次投资失利的账单。

从小林的经历中，我们可以得到这样的教训：不管我们多么地渴求财富，在投资理财的时候都要头脑冷静、踏实稳当。像小林那样，在理财的过程中，想通过快进快出，很快地赚到大钱，想一想的确是很诱人，但是事实和经验告诉我们：从长期来看，严谨有度的理财方法往往收效更佳。

不少人一听投资理财基金、股票就觉得恐怖，其实完全没有这样的必要。年轻时期是家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。个人资产的投资增值是我们一生都要面对的问题，当我们没有富裕到可以请专业理财师来打理的时候，请自己动手吧。

有专家曾对此做过科学的研究：同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22％；持有5年的话，负收益的可能性为5％；而持有10年的话，负收益的可能性为0％。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。当然，前提是你要选对真正有价值的产品，比如，在中国的理财产品中，购买银行或者业绩十分出色的国际企业的股票或基金就更有利于你长期受益。而这就需要我们多了解一些关于理财方面的知识与技能，不断地寻找适合自己的理财方法、方式。

　　第9节：理财，不是一夜暴富（3）

被誉为股神的巴菲特在他的一本书里介绍说，他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，已经有了3　000块钱，他用这　3　000块钱买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，数十年如一日。现在85岁的巴菲特，是美国首富，长年占据《福布斯》富人排行榜前三甲。

另外，有理财专家经过长期的观察和调研，发现：股票投资虽然向来被视为风险很高的投资领域，但能在股票领域上获利颇丰的投资者，却恰恰是那些坚持长期持有的群体，这和他们对投资产品的深入研究，同时具有长期持有的信念和决心是分不开的，无论市场波动多么剧烈，这些人始终采取持有的策略来应对。

不仅仅是风险程度高的股票，风险程度略低的基金亦是如此，据有关报道称，曾经有基金公司发起过寻访公司原始持有人的活动。调查的结果是，就该公司单只基金的收益来看，原始持有人的获利普遍超过了200％，远高于那些提前赎回或者中间多次交易的投资人的回报水平。

国际上的一项调查表明，几乎100％的人在缺乏理财规划的情况下，一生中损失的财产从20％到100％不等。举例来说，有华侨在美国辛苦打拼一辈子，把毕生积蓄存于某家银行，却不幸遭遇这家银行破产，按照当地的法律，政府只保护10万美金以内的存款，其余的全部打了水漂。再举例来说，很多人在世时富甲一方，但去世后遗产税甚巨，子女仅能享受一半的遗产，甚至因为无力支付遗产税而被迫放弃遗产。

所以，作为一个现代人，尤其是最具备理财年龄优势的年轻人，应该在一开始，就有个清醒的认识，树立良好的理财心态，总有一天会从中受益。我们不需要达到格雷厄姆或巴菲特那样的大师水准，但弄清楚成熟市场基本的投资哲学和游戏规则，会有助于年轻朋友避免将自己的辛苦钱捐给毫无预期的〃市场黑洞〃。

一个非职业的投资者，最担心的是投资市场中无所不在的〃陷阱〃，尤其是隐藏在大肆宣扬的回报率后面的黑箱操作。如果对自己的理财知识不是很有信心的话，最好询问专业的理财投资师或者个人理财顾问，不要自己盲目下决定，这样，才能真正做到〃理之有道〃。

要知道，理财不是投机，而是细水长流、相对稳健的财富积累。如果我们指望着靠理财而一口吃成个胖子，最后只能让我们欲速不达，甚至适得其反。

因此，我们并不是只具备了理财的意识就足够了，对自己财产的打理，也要讲究循序渐进，长线操作，稳中求升，理财，既需要智慧，更需要耐心。

　　第10节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（1）

理财，不是随心所欲，而是坚持到底

我们一直在强调一个观点，就是理财一定要尽早开始。许多年轻人有可能会觉得现在由于刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。

其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1　500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5％的投资回报算，甲可以拿到大概616　550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569　020元。他们回报的差额是多少呢？　47　530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额18　000元，这是为什么呢？

这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。因此早作行动是最佳之计。电子书，再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于年长时，毕竟没有太多的负担，主要是看自己如何规划了。

年轻人做事有热情，脑子活，这些都是优点。但是也因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这正是理财中的大忌。前面说过，理财不是一夜暴富，＇奇＋书＋网＇要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果，所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种〃理财无益〃的认识误区。

小丽去年刚从学校毕业，本科读工科，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少的可怜。但是，小丽在一开始工作的时候，就决定理财。

　　第11节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（2）

小丽选择的理财方式是以每月600的金额定期定额投资基金。也许有人会对小丽每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？但是，小丽认为是十分值得的。投资会让少的可怜的钱变得多起来，集腋成裘，积沙成塔，在薪水比较少的情况下理财最关键一点是可以培养健康的生活习惯，特别是消费习惯。

小丽选择的基金定投具有强制性储蓄、投资周期跨度长、平均成本、降低风险的特点，可以作为养老、子女教育、储蓄等替代投资方式。虽然从长期看，基金定投收益稳定，投资者要本着对资本市场的周期判断，从而确立定投期限，比如说投资者看好证券市场3年的牛市行情，那么定投期限就可以设为3年，从而避免到手的利润在大环境变差的时候大打折扣。

确立定投方式后，必须严格按照开始设定的金额坚持定投，切忌定投不定。定投要求严格遵守投资纪律，以简单的投资方式，长期的投资心态去应对，而避免人为因素对其产生影响。另外，要选实力强，治理结构好，管理规范的基金公司。同时，从分散风险考虑，不要定投在单一基金上。

此外，定期定额投资基金时确定赎回时点很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积份额数的收益将大打折扣。所以定期定额投资应注意赎回时机。

另外，最重要的是，如果选择了基金定投方式来进行投资理财，就应当越早开始越好，定投一般需要两年以上才能看出成效，定投时间越长，越能够充分体现基金定投的优势，所以说做定投〃长期坚持〃很重要。

因此，不管是定投基金或者是其他理财方式，年轻人一定要树立长期坚持的观念，并将它贯穿到自己的日常生活中，认识到理财实际上并不是单纯的财产打理，它更是一个长期的生活规划，是一种生活态度和价值选择。

无论是对个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。

　　第12节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（3）

年轻人一般工作时间不久。刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐，或者开始恋爱。如此，花销较大就不可避免了。

其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是〃进行式〃了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并非是以投资获利为重点，而是要以积累资金及经验为主导。〃战略方针〃就是三个字……〃存、省、投〃。

存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让〃存〃之战略泡汤。

省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远存在各种风险，而长期理财的好处，就是未雨绸缪、积极的防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样，若干年之后……我们每一个普通人都能成为百万富翁。

理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的〃钱途〃上取得双丰收。

理财忠告

★　理财是一种长期的坚持，养成〃消费　=　收入　－　储蓄〃，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。

★　理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10％~30％做安全投资，总会有意想不到的回报。

★　理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。

★　你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障。

　　第13节：误区一：理财目标等于生活目标（1）

第3章　设立一个合理的理财目标

有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：〃我该怎样理财？〃若是对方反问：〃你的理财目标是什么？〃这人多半一脸茫然；一头雾水，或者干脆来一句〃就是钱越多越好呗〃。这说明，在这样的朋友心中，根本没有一个明确的理财目的和计划。

制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。如果目标不明确，我们的