国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
需要提醒大家注意的是，无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。
也有的创业者抱怨说自己没有抵押物，其实，银行要求的可抵押物相当多，如果没有，通过一定的方式也可以“创造”出一些以供抵押。
杜德文做了几年的外贸服装，积累了一定的业务渠道，便打算自己办一家鞋厂，他仔细算了算，办个年产50万双皮鞋的中等规模的厂需要100万元设备和周转资金，外加一处不小于200平方米的厂房。杜德文通过朋友在近郊某镇物色了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，以“零转让”的形式接手了这家工厂，也就是该镇以资债相抵的办法，将工厂所有的动产不动产以及工厂的债务全部一齐转让给了杜德文。厂房的问题是解决了，但是100万元的投资从哪里来呢？正在杜德文着急万分的时候，他的一位朋友一语点醒：板箱厂的厂房就是现成的抵押物。就这样，杜德文不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题，当然，他因此也背上了较重的债务，这就要靠他通过今后的创业慢慢地偿还了。
其实有不少人就是通过这种以小搏大的方式发家的。当然，这种求资的方法，风险比较大，获得创业资金的代价是一大笔债务，但是创业本来就是风险和机遇并存的，如果你有足够的胆识，那么这种融资的办法将能帮助你在更短的时间里更快的走向成功。
与杜德文相比，美国造船大王路维格的贷款方法更可称为“一绝”：
路维格在创业初时也是一个两手空空的穷小子，但是他成功地运用了借钱公式，终于跻身全球富豪之列。他的公式有两个步骤：
第一步，他打算把一艘货船买下来，改成油轮（载油比载货更能获利）。他到纽约去找了几家银行协商借钱的事。但是银行家看了看他那磨破了的衬衫领子，问他有什么能作抵押，他说他有一艘老油轮在水上。
大通银行的人回顾说：“他来到银行告诉我们，他把油轮租给了什么石油公司，每个月收到的租金，正好能够每月分期还他要借的这笔款子。于是，他建议把租契交给银行，由银行去跟那家石油公司收租金，这样就相当于他在分期付款。”
这种做法看似荒唐，许多银行是不愿意接受的。可是实际上，这对银行还是十分保险的。路维格本身的信用也许并不十分可靠，但那家石油公司是可靠的，应该能够按月付钱，除非有难以预料的重大经济灾祸发生。退一步说，倘若路维格把货轮改装油轮的做法失败，但只要是那艘老油轮和那家石油公司继续存在，银行就不用担心收不到钱。路维格的精明之处在于利用他人可靠的信用来增强自己的信用。
结果银行把钱借给了他。路维格利用这笔钱买了所要的货轮，改装成油轮，租了出去，接着再利用它来借另一笔款子，从而再买一艘船。
这情形持续了几年，每当一笔债付清以后，路维格就成了某条船的主人。租金不再被银行拿去 ，而是由他放入自己的腰包。到这时，他又产生了一个更妙的想法：倘若他可以用一艘现有的船来借钱，为何不能以一艘没建的船借钱呢？
这是他利用借钱赚钱的第二个步骤。
路维格的新方法是这样的：他设计一艘油轮，或其他特殊用途的船。在还未开工建造之际，他就找到人，愿意在它完工的时候租用它。手里拿着出租契约，他跑到一家银行去借钱造船。这种借款是延期分期摊还的方式，银行要在船下水之后，才可以开始收钱。而船一下水，租金就能转让给银行，因此这项借款如同上面所说的方式一样付清了。最后，等到一切交代完毕，路维格就以船王的身价把船开走，可一开始他一毛钱也没花。
开始时，这种想法再次震撼了银行。但是，仔细研究之后，银行认为路维格的话很有道理。由于这时路维格本身的信用已经没有什么问题了。况且，跟以前一样，还有别人的信用加强还款的保证。
“这一类的贷款，”大通银行的人说，“我们称之为‘双重文件’，即这笔款是由两个公司，或者两个人各自保证偿还，而他们之间的经济又彼此独立。因此，即使中间有一方无法偿还，另一方也会把债务解决。银行就此有了双重保障。”
当路维格发明的这种贷款方式畅通无阻之后，他开始积聚他的巨大财富。他先去租别人的码头和船坞，然后借别人的钱建造自己的船。他的小造船公司成立之后，在二次大战期间，美国政府购买了他所造的每一艘船，他的造船公司就这样飞速成长起来。
第四部分 公司成立四段论第33节 组建有效团队的艺术（1）
每一个创业者在做出创业的决定后首先就会遇到这个问题：是自己单枪匹马地“单骑走天下”，还是与人合伙集体上阵打天下？现实的情况是，有人单刀独干闯出了一片天地，有人却因独木难支败下阵来；有人合伙创业却因为“一山难容二虎”结果令本已形势大好的事业半途而废，甚至合伙人对簿公堂，反目成仇，有人则因合伙人能“同仇敌忾”，结果“三个臭皮匠赛过诸葛亮”，干出了一番大事业。
其实，创业选择合伙还是单干并不是绝对的，二者各有利弊，关键是要注意如何扬长避短，处理好一些关系。普遍的意见是：做小生意可以自己单干，干大事业就要合伙。
中国房地产“大鳄”潘石屹这两天过得很不自在，因为他被昔日公司合作的3位小股东告上了法庭。此番将潘石屹推上被告席的，却是多年前与他一起打拼创业的伙伴。
这3名昔日的伙伴认为，潘石屹通过整体转让股权的方式清洗了他们的股份。创业时的“难兄难弟”忽然变得与他们所创业的公司没有关系，这3人为此向潘石屹索要一亿元，北京市高级人民法院正在处理这起罕见的小老板告掌门人的亿元大案。
石小华目前面临着极大的经营压力，上一周，他差点放弃了自己苦心经营了近两年的小企业。就在面临如此困难的情况下，他还是婉拒了朋友的投资要求，决定自己一个人硬撑下去。
“一个和尚可以挑水喝，三个和尚就可能没水喝。”不过，这不是石小华拒绝与人合伙的主要原因，他拒绝朋友的资金是因为他目前的经营前景不太乐观，怕连累了朋友后无法向朋友交代，到时朋友都做不成。石小华原先在广东省中山市某中学当音乐老师，2001年开始创业。先是到江西某地开了一家小饭店，后因资金短缺而弃店再赴东莞创业。在他几位哥哥的帮助下，他又开了家建材店。经营了大半年后，他赚了二三十万元。现在，他又到广州开了家小公司，做某建材品牌的销售代理商。
“再到广州创业时，我的资金十分短缺，在投入销售网络建设后袋中已所剩无几，甚至连租写字楼的钱都拿不出。我二哥、姑父、好朋友等都说要投资，我宁愿借他们的钱也不要他们投资进来。我自己对前景都没有十足的信心，如果要他们投钱进入，以后亏损了怎么办？没法向这些亲戚朋友交代啊。”另外一个原因就是，合伙人多了不好做事，意见很难统一，还不如自己单枪匹马干。
小卢的经历和石小华有些相似。他大学毕业后做过很多事情，卖过香烟，贩过西瓜，现在经营一家装饰公司，生意还过得去，“一年能赚到百来万吧。”小卢说，不管做什么，他还是要一个人创业，因为他曾经在合作的道路上“栽了一个大跟头”。具体什么事情让他栽了大跟头？他现在不愿再提这件事，还奉劝现在正准备或已经合伙创业的朋友们：千万千万要多留个心眼，小心自己到最后一无所有！小卢说：我不是叫大家都怀疑合伙人，而是要多留个心眼。尤其对于刚开始创业的朋友，做事情容易冲动不考虑后果，匆忙选择合伙人的话更容易失败！
曾先生则刚好相反，他大学毕业后把两位十几年的儿时伙伴“拉下了水”，经营一家知名食品的专卖店。现在生意经营得较为如意，他们现在商业旺地广州中华广场地段经营，准备再到北京路寻找店面开分店。曾先生说，单干有单干的好处，合伙的好处更多。无论是在资金上还是人力上，合伙人都可以互相协助。曾先生认为，只要大家都信得过对方，又有共同的创业目标，就可以合伙创业，这样大家都轻松很多。一个人创业的压力很大，发展也很慢。
合伙创业是一场“婚姻”游戏
美国知名学者、《合伙还是单干———成功合伙的8个秘密》作者阿兹里娜·杰夫说：“一次商业合伙就像一场婚姻———种瓜得瓜，种豆得豆。”合伙创业的过程如从恋爱到结婚的过程，如果创业者对伴侣没有足够的了解就匆忙结婚，离婚也许就成为一种必然了，这类致命的错误也说明了合伙创业为何会失败。
另一方面，令人满意的幸福婚姻对于建立成功的商业合伙也是很鼓舞人心的，关键是创业者要了解和承认自己与合伙人是一种亲密的“婚姻”关系，如果不像对待婚姻那样对待合作，创业者就会深深地陷入自恋的漩涡之中，他们会认为单干才是惟一的出路。像婚姻一样，合伙创业会经历如下几个阶段：
一、恋爱。在满怀创业激情、准备大干一场时，要强迫你自己慢下来，正式结婚之前先订婚，“未婚同居”一段时间，和你的合伙人多相处一些时间来充分了解对方，并且向自己保证你的合伙人是你理想的创业伙伴。
二、结婚。为了表示你对合伙人的重视，对创业的热情，在决定合作时，要向所有的人宣布你们之间是合伙人关系。至少，你应该向外界出示你的企业营业执照，执照上会清楚地注明你的合伙人是谁，你们在做什么事。找人合伙创业最麻烦的是“先上车后补票”，或干脆“逃票”，没有对你们的婚姻关系进行公证的人。合伙人最少应到工商部门进行登记，以确认你们的合伙关系。
三、生活。都说婚姻是坟墓，一旦你开始觉得合伙人不再钟情于你或相处得很不愉快，你就要引起注意。在出现困难时，你对生活首先要充满信心，不要轻言离婚。如果自己处理不了困难，可以请专业人士从中协调，以帮助你们尽早脱离困境，不要等到感情破裂时才去处理。
四、白头偕老或离婚。一些合作者在经历过一段动荡的过程之后，就会出现两种情况：一是关系更为牢固，因为大家能相互理解，相处并不容易，大家都要珍惜，也许能白头偕老；二是离婚，出现问题后，合伙人发现无法再走下去，于是散伙儿。
合伙与否因行业而异
单干好还是合伙好？这个问题可能没有一个人能回答出来。成功与失败的案例都很多，就算是将张瑞敏、刘永好等创业成功人士请到面前来，他们也不会直接告诉你以何种方式创业更好。记者采访了众多民营企业的经营者，他们都偏向于合伙创业。普遍的意见是：做小生意可以自己单干，干大事业就要合伙。
广州莱德电器董事长徐德浓说，初次创业者当然可以选择单干，但这样做的风险很大，因为一旦创业失败，创业者要承担“无限责任”。如果有合伙人投入资金，合伙者就以出资额为限承担责任。所以，不想做大事的人会比较适合单干，因为他们不需要承担什么责任，失败了可以很容易“从头开始”。如果真正想做大事的人，最好还是寻找适当的合伙人。一个人要创业成功，必须要有人合作，这样成功的把握就会增大很多。“关键是几个人在一起创业，需要有很好的沟通和协调。”
专家的意见和徐先生不谋而合，他们认为合伙创业比单干要容易成功，风险也会小很多。广东南方略咨询公司总经理刘祖轲在接受记者采访时说，“一个好汉三个帮”，一个人的力量总是有限的，在市场竞争日益激烈的情况下，合伙创业还是好。市场上的水太深，一个人创业太难了，发展也十分缓慢。从表面上看，单干的冲劲会很大，决策果断，可以灵活应变，但其缺点也是显而易见的：资金难以筹集、决策容易失误、发展后劲不足等等。虽然合伙创业也存在决策迟缓、管理成本增大等诸多缺点，但合伙创业比较容易成功。合伙创业者可以在资金、知识技能、关系资源等方面进行整合，如果合作人志趣相投、股权结构和企业制度设置合理的话，创业者就很容易将企业做强做大。
刘祖轲认为，我们也不能绝对地说哪种创业方式好，这要看创业者要进入的是哪一个行业。有些行业是必须要合伙才能创业的，不由得你是否愿意与人合伙，除非你不做这一行。比如创办律师楼、顾问公司、培训机构等等，如果没有合伙人，你很难开展业务。而对资金、技术依赖性强的行业也不适合单干，是否选择合伙，和创业者要进入的行业有很大关系。一些行业的创业者必须要有合作精神，要建立起合作的团队。
好团队是如何炼成的之步步为营篇
对今天的创业者、企业家而言，团队的重要已无须多言。
但在小企业如何长大中，团队问题值得探讨和研究的地方却不少。在本期特别关注“小企业如何长大”的“团队篇”里，众多的案例和撰写者的多侧面多角度分析，一定可以带给读者颇多启示和感慨。仔细归纳团队问题，可以发现，小企业在长大的过程中，团队也随之在不断演变，这种演变充满哲理，认真揣摩更觉意味深长。
首先，创业者在最初创建企业的过程中，团队的作用相对不那么明显。这时候的创业者有点像部队里的班长，几个人，几条枪，什么都亲历亲为，战略战术之间的层次不甚清晰，只需目标明确，然后