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在传销行业有一个被称为“哈佛之光”的奖金分配方案，比方说：张三只在一个城市发展了一个李四为“下线”然后就什么也不做了，而完全由李四把那个城市培育成“传销产品”的成熟市场。这样，张三什么都不干也可以每月拿到丰厚的“奖金”——而这个“奖金”里包含着多少环节的来源呢？
真正的“直销”一般只包含“直销者”和“消费者”两个单重身份的人，而在“传销”（直销）的人群中，大多数人都具备“直销者”和“消费者”的双重身份。
“传销“的产品尽管形形色色，但都有一个共同的特点，那就是：价格贵得惊人。如此昂贵的产品，本来应该是面向高档消费者的。但奇怪的是，购买“传销”产品的大多数人一般是工薪阶层，甚至是下岗工人。那么，这些普通市民，倾其所有购买“传销”产品，图的是什么呢？
从某传销公司所发的“营销人员制度修订本”中得出：营业代表每销售一件产品可获该产品定价的20％作为“顾客服务报酬”。另外，从扣除20％后的净营业额中，营业代表还可以得到3％21％不等的佣金。根据其在该手册中自己举的例子，如果营业代表廖先生每月营业额为5000元的话，其收入将达11500元，占营业额的23％。如果该营业代表的营业额达到100000元，那么他的总收入可以达到36800元（20％的毛利收入20000元＋21％的佣金16800元）。在这种情况下，营业代表的收入高达其营业额的36。8％。
从这里我们可以看到，营销人员的收入不是从天上掉下来的，而是来自于购买者所支付的超高价格。
某些传销公司为了获得政府的批准和蒙蔽大众的视线，号称自己是“以店铺销售配合营销代表直销”的方式经营。但店铺只不过是传销公司身上的一块遮羞布而已。因为去任何一家传销店铺的人绝大部分都是传销公司的工作人员和营销代表。店铺不过是一个储存发货的据点而已，真正的销售是通过人传人而实现的。
营销人员的收入主要来自于其自身的消费和下线的购买，其利润主要来源于传销产品的高价格。传销产品的佣金如此之高（可达销售额的40％以上），正证明了其产品的暴利。
买传销产品的人主要是为了获得“会员资格”，而不是真正的为了消费。买传销产品是希望自己能在以后找到“下线”，从而获取高额利润。这就象买股票一样，如果你所买入的股票能在以后以更高的价格卖出，那么现在的买价是否高于股票的合理价值也就无所谓了。
尽管少数人也许真的可能成为幸运者，但他们的成功是建立在千千万万个上当受骗者的基础之上的。况且，大多数人的劳动和亏损只是养活了“金字塔”顶端的一小撮人，并没有给广大消费者带来益处。传销过程不产生任何新的财富，反而使很多人陷入了无限贪求金钱的牢笼之中，无法自拔。真可谓“一将功成万骨枯”。
传销公司向政府交纳的税收，极少数销售人员的高额收入，统统都是来自于广大老百姓的血汗钱。传销对于中国经济无疑是一颗“毒瘤”，没有任何的正面作用，只不过是“劳民伤财”，最大的作用是助长了一部分人的贪婪欲望。
揭开“传销”的美丽面纱（4）
尽管有人运气很好，并敢于拉自己的亲人朋友下水，有一天他们因此而实现了自己的“财富梦想”。但他们的致富是建立在更多人蒙受损失和痛苦的基础之上的。很多人因做传销而一事无成甚至妻离子散。只要“传销”不绝，中国这样的悲剧就会一天天持续上演。
解放“房奴”（1）
我在《普通百姓的致富之路在哪里？》一文中早已论述过“对于想投资创业的人来说为什么买房住不如租房住”，看过此文的很多人说“如梦初醒”，纷纷发来邮件或短信告诉我：“在事业有成之前坚决不买房子住了”。还有一个新疆的生意人打来电话，说“如果今天没看到你的文章，我明天就准备回湖南老家建房子了，看了你的文章有醍醐灌顶的感觉，老家的房子不建了！”
但也有一个读者对我的上述观点发了如下感慨：“1、我也不想买房子想去投资，但是能行吗？——不娶媳妇、不过日子了吗？2、人活着不是为了赚钱，是为了获得幸福感！”
在我们的国家，因为文化的差异，很多年轻人都持有以下观点，尤其以女性为最。他们总以为要结婚就一定要买房子，只有买了房子才觉得稳定，才有安全感，才有成就感。很多有创业能力的年轻人，把本可以用于创业的“起步资金”用在购房上。当遇到了那些可以改变命运的至关重要的投资机会时，仅仅是因为没有资本而望洋兴叹。他们买房不但没有得到预期的幸福，甚至有些人为了还“房贷”，长达30年被沦为“房奴”。马克思曾有精辟的论断：“劳动者的价格仅仅是维持自己及其家人的基本生活”。在当今房价畸高的形势下，很多购房者不但因为买房失去了创业资金，而且不得不每月匀出更多的钱用于“还贷”，那就只能节衣缩食，降低生活质量。这些传统的消费观念是当前中国“房奴遍地”的主要原因。
很多人不把通过投资理财让收入大幅度提高当作稳定安全的依靠，而只把拥有自己的住房当作稳定安全的港湾。殊不知，“更高的收入才能让你有自由而体面的生活，‘房奴’在脱身之前永远没有尊严可言！因为你非常担心收入降低，生病，尤其是失业，所以工作上委曲求全，生活上得过且过。”下面的例子可能会对你有所启发。
去年，在北京广渠门有一户人家，一家三口只有1300元月的收入。但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子（这房子在当地的租金为1200元月）。一户拥有50万元资产的三口之家，在北京全家每月却只有1300元可以开支，艰难程度可想而知。后来我给他出了一个金点子，要他不要过分关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。因为即使是世界首富比尔？盖茨，他到中国来访问时也不自己买架飞机自己开。只要他坐的是豪华的包机，那架飞机属不属于比尔？盖茨他从来不去关心。只要他安全地到达了中国，他也用不着去关心他下了飞机之后那架飞机谁去坐。在市场经济时代，我们每个人都有理由去充分享受市场给我们带来的便利。
通过这么一说，那个北京人家采纳了我的建议：把房子作价50万元卖掉了，然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方，并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他不要在乎那个门面怎么样，只要关注那个门面的“收益”就可以了。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁，租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变，使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了2800元月，从此生活条件有了非常大的改善。
另一个典型的案例是：我在北京有两位朋友，他们好不容易打工各挣了20万元钱，找了女朋友准备买房结婚。我建议他们暂时不要买房做“房奴”，要学会投资理财提高生活品质。他们两个都非常赞同我的观点，但其中的一位朋友的老婆坚决要买，认为不买套房子就没有安全感，就不和他结婚了。结果他拗不过老婆就付了20万元的首付，在城北回龙观买了一套50万元的住房，成了欠债30万元的“房奴”。每天在路上来回颠簸3个多小时去四惠上班。而另外一位朋友采纳了我的建议，把20万元暂时存到我这里，我给他6‰月的利息（即1200元月），我保证他任何时候只要提前24小时通知可以随时支取，以便于他随时可以去投资年收益率大于7。2％以上的项目，并且他投资任何项目我都可以给他免费作咨询。我们虽然是很好的朋友，但为了他资金的安全，我还让我们公司给他的资金作了无条件付款的担保。结果他用这1200元月的利息收入在公司附近租了一套50万元的房子住，两口子天天开开心心的，既节省了时间又没有负债。后来，他俩在石景山找了一份收入高得多的工作，于是他们又在石景山用同样的租金租了一套更好的房子。这件事让买了房子的那两口子后悔莫及。而我付了1200元的利息给他们后我自己并没有吃亏，因为我能用这些钱得到至少15‰月的投资回报！
解放“房奴”（2）
“房奴”买房的实际损失还远不止上面这些，因为：
1、一个人在事业未成之前，每一分钱都是投资理财的种子，你把种子过早地吃掉了将来怎么会有大的收成呢？创业伊始，需要大量资金，求人不如求己，融资需要花时间花精力，融资需要向别人披露自己的商业秘密，而且引入外部股权资本同时很可能同时引进了矛盾。另外，如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到更多的现金；如果你自己没有钱甚至因为房子问题而存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。
“任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变成了一门科学”。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。
当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。比方说李嘉诚现在有200亿元的存款，但他突然发现了一个需要投资300亿元的项目，这时他的选择肯定是尽快去借100亿元投资到这个有利可图的项目中去，而不是等到自己有了300亿元存款再去作那个项目。因为等到他有300亿元存款的时候，那个项目早就被人家拿去了或者项目的黄金时期早就过了。
中国的金融业很不发达，我们的国有银行的钱基本上不借给中小民营企业。国有银行的贷款利率只是名义利率而非真正的市场利率，按这个利率（7。29％）通常是有价无货。而真正的市场利率是在市场上能比较自由地获得贷款资金的利率。据调查，我国民间融资当前的月利率在6‰－36‰之间，最普遍的融资月利率为10‰15‰，也就是人们常说的月息一分到一分五。融资利率的高低通常跟融资者的实力和信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚信誉度越高的人融资的利率越低，但一般也不低于6‰的月息，反之利率越高，高达30‰的月息甚至更高。
如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10‰。假设你在北京买一套50万元左右的住房。50万元按10‰的月息计算，一个月的利息为5000元，而你在北京租一套50万元的住房，其租金在1200—1500元之间，你租房子住就至少可以节省3500元月的利息。有这样的好事，你为什么非要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失投资机会的巨大成本。
我曾经有一个同学在8年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱，都想在家乡建一栋房子。预算每人还缺2万元，他那个朋友已经借到了，看我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜欢建房子而是更喜欢发财致富？他说他们家现在是个破房子，父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财致富呢？
于是我去了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错。除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子，并且每家至少空了一层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了，不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会，并且我告诉他们：“凭你们两位的能力，好的投资机会马上就会到来，至于你们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房，我还可以每个人给你们500元月的利息，所存的钱只要提前48小时通知任何时候可以取走。只不过取走钱之后你们要自己承担100元月的房租（后来我花100元月给他在村里租了一层200多㎡的最好的房子），有任何投资机会我还负责免费作参谋”。
通过我的反复劝说，他采纳了我的建议，将10万元存到了我手里，他父母亲搬进了租来的新楼，也得到了500元月的利息。但他的朋友硬是不听劝说，最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后，因为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同学取走了存在我这里的10万元钱，又向亲戚朋友借了10万元钱入股（其中包括我借给他的2万元）。朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失之交臂。8年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋友至今还在打工，每月只得到8000元的工资。
解放“房奴”（3）
所以我说：“人生的机会就象‘小偷’一样，来的时候悄无声息，你抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！”
2、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有1。5小时的车程，这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了3小时，这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30％的生命，也就是说这个人活到100岁只相当于人家活70岁，活到70岁只相当于人家活到49岁。多